お約束どおり、アメックスとダイナースの与信や審査に関する違いについて斬りこみますが、長くなりそうなので『アメックスの利用目安について』から分けて解説を…。
話を分かりやすくするために結構アバウトです…（笑）
■□■アメックスの利用目安について…■□■
利用限度枠のように思われますが、考え方が違います。
月単位での利用額の目安です。
アメックスは基本は一括払いのチャージカードですから、月々支払いができる額が利用目安と考えれば簡単です。
あなたは●●万円程度なら使えるだろうから、使ってもいいですよ！って目安額。
アメックスはクローズドモデルといいましたが、会員の資産や収入・利用実績に基づいて当然ながら無制限ということではなく、内部的に決められています。
■□■アメックスの利用目安の考え方■□■
まずははじめに年収１０００万円の方を例にとり、どの程度自由になるお金があるか考えましょう。
【年収１０００万円の場合…】
※同じ年収１０００万円でも、福利厚生の状況や扶養状況など人により千差万別ですので決して一概に言えないです。数十万円はあっという間に上下しますのであくまで参考です。
手取りは月々８３万円強ですよね。（1000÷12）
社会保険料や各種税金で月々２０数万円持ってかれます。（涙）
残るお金は大体６０万円前後ですね。
賃貸居住だとして家賃が１５万円だったら…
賃貸でも一緒…ローンがありますね。
あらら…残るお金は４５万円。
そこから…
ヤリヤリクリクリ（古っ）…して
お金のかかる奥様と、おもちゃをよくねだるお子さんがいたら…
食費や光熱費のほかにもたっぷりかかります。車あったら更にドン！
生活のお話ではないのでこの辺で止めて…
大事なのは
年収１０００万円の方でも月々４５万円！ここから食費とか光熱費とか生活するに必要なお金がたっぷりかかります。これを全部クレジットカードで決済しても…最大４５万円しか利用できません。それ以上利用するはずがないのです…。だって収入がないはずだから…。
アメックスの月々の利用目安は『年収の４〜５％』といいました。
１０００万円を当てはめると…
４０万円〜５０万円はい！さきほどの４５万円と大体一致します。
その人が月々使えるお金のＭＡＸが、利用目安と大体一致します。
月々手取り３０万円のサラリーマンは、親同居で家賃不要・食費不要であってもキャバクラで５０万円落とし続けることはできません。
つまりアメックスの利用目安というのは…
年収や家族形態・居住形態などから推定した『支払いができるだろう金額の月平均』ってことですね。
アメックスしかりダイナースしかり一般的に『社宅居住』だと家賃支出が少なくすむだろうと判断されたりしますね。
実は『利用目安』という考え方はこんなにシンプルです。
■□■利用目安超えてもつかえるじゃん！■□■
オープンモデルと異なり、超過したからといってすぐにストップがかかることはありません。
さてさて、よくあるコメントです。
『利用目安を超えて使っていても、カードが使えた。だからあまり気にせず利用していたら…資産や収入証明が必要になった…』
速水は経験ないですが、これもある意味当然なのです。
アメックスは『Ｔ＆Ｅカード』です。
旅行へいくシーンを思い出してください。
毎月旅行に行きますか？
いきませんよね。たくさん行く方でも年に数回ですよね。
バカンスとなると年に１〜２回です普通。
先ほどの年収１０００万円の方で考えると、
・普段月…毎月１０万円くらいの利用？であとは貯金
・バカンス月…一気に使って（場合によっては数百万円）お支払い
平衡化しません。ある月は決済が非常に高くなったりします。
いまでこそ便利な世の中になり、加盟店数も大幅に増え「国際ブランドのうちの一つでしょ」くらいにしか思わない方も多いでしょうが、本質は『Ｔ＆Ｅカード』です。
『Ｔ＆Ｅカード』は決済額が平衡化しない特徴をもっているがゆえ、トラベルユース等での普段と違う高額な利用決済にも対応しなければ、その役目を果たしません。
だから『アメックスの利用目安』は本当に目安なんです。それを越えた瞬間にカード利用ができなくなることはないです。
海外での利用に関してはさらに柔軟になります。だってもろに『Ｔ＆Ｅ』ですから…。Ｔ＆Ｅ…つまり遊びにお金を支出できる方は生活に余裕のある方です。（そうなりたい…）
なのですが…
利用目安額を超えて利用が続くと、当然疑義が生じます。
『使ってくれるのはうれしいけど、お支払いは大丈夫なのかしら？』
海外利用や単発的なものであれば、それほど問題はないのですが、利用目安額を超えて利用がつづけば…不安に思うのも当然。
『あれれ…いつまで使い続けるの？月々使えるお金は４５万円くらいのはずなのに大丈夫なのかしら…』
だから多分ですが、内部で設定された利用目安額を超えたある一定の金額を超えると警告フラグがたつでしょう。（閾値は1.2倍？不明）
これが続けば当然さらに…ってなります。
もし申告した年収以上に収入があるならばよし！
預貯金などがあればよし！
『月々支払える額を超えて利用しているようだから、信用の担保を取らないとイカン！収入が増えたのかしら？預貯金がたくさんあるの？それとも危ない？よし確認して証明を求めよう！』
だからアメックスから証明を求められることもあるでしょう。
速水も充分理解できます。
それができない場合は、そうならないようにするしかありません。
逆に言うと利用目安を超えない使い方をしている分には、他社の信用情報などに重大な変化がない限り大丈夫でしょう。
アメックスに利用限度額を電話で聞いて『特に設定しておりません。あなた様がお支払いできる額でご利用ください。』って濁されたりしたことありますよね。？？？って思うけどそういうことです。
ヤバイ！長すぎ…まだ全部全部終わっていない…。ダイナースという言葉ほとんどない…
無理やりまとめを。以降は次回…。
■□■一応まとめ■□■
上記の理由から『年収１０００万円のモデル』であっても、月々の利用目安上限は、どう考えても『５０万円〜６０万円』が必然。
これ以上は上がらないはず。だって払えるはずないもん。
アメックスの特徴として利用実績・クレジットヒストリー重視のため入会時当初の利用目安は低めに設定の傾向あり。利用・支払い実績で上昇する傾向にあるが、つまるところ最大上限は年収の４〜５％でしょう・・・。
５０万円〜６０万円以上の決済を続けていればそれに応じて上昇していくだろうが、当然資産証明や年収証明の裏づけが必要になってくる。（年収証明だったらそもそも年収１０００万円じゃないし…）
ただ、海外旅行時などのＴ＆Ｅ関連のサービス利用の際の大幅超過とうにも柔軟に対応。
日常ユースでは結構シビアかな…日常ユースでの利用目安超過は利用状況をしっかり見てると思う。本質はＴ＆Ｅカードなので…
あっ出張旅費の立替…会社備品の立替購入…これで決済額が増えている場合も注意して下さいね。今度解説…。
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