前回アメックスの初期与信や利用目安について説明しました。
さてダイナースのほうはどうなのでしょうか？
■□■ダイナースクラブの初期与信■□■
入会初期より非常に高い限度額があるのが特徴です。
入会初期よりの高い与信枠は、まさにステータスカードの真髄です。
これはもともとダイナースクラブが社会的地位の極めて高い顧客層をターゲットにしたクレジットカードだったからです。
医師、弁護士などの士業・上場企業の役職者（部長級以上を想定）で自家保有・一定規模以上の企業経営者、役員など…。
高い決済枠を必要とする方たち、極めて安定した基盤を持った方たちへのクレジットカードでした。
簡単にいうと、入会基準こそ変わりましたが今も基本的に高い与信枠はしっかりと受け継がれています。
カードが発行され、手にした瞬間から始まるステータスライフというのは高額な（社会一般的に…他社相対的に）決済が可能でなければなし得ない…と。
ちなみに…
他社一般的なゴールドカードの最低基準与信をはるかに上回る初期与信枠が設定されています。
・他社ゴールドカードの初期与信…最低５０万円〜７０万円以上
・ダイナースの初期与信…最低１００万円〜３００万円以上
※上記は大体の目安
※他社一般カードでも上記以上の場合もあり
入会後イキナリ数百万円切れる（決済できる）クレジットカードはなかなかありません。
サービスの評価については人それぞれなので別として、初期与信枠こそがダイナースの最強にして最大のステータスと速水は考えています。
申込んで発行され自宅に届いたときから、すぐに使える限度額が日本で発行されているカードの中では最高クラスです。
■□■ダイナースの与信の考え方■□■
アメックス同様に利用限度枠を顧客に告知しない、クローズドモデルですが、間違っていけないのは『限度額無制限』では決してありません。必ず内部的に与信限度目安額として設定されています。
でも『限度額無制限』と思えるほどのポテンシャルです。
基本的にマンスリークリアですが、リボルビング枠も１００万円〜３００万円の幅で設定されており、これは顧客に通知されます。
与信限度目安額は設定されているものの、こちらもアメックス同様に超過したからといってすぐにストップのかかる性質のものではないでしょう。
というか『どこまでも使えるのではないか？』と思うほど非常に大きな大きな決済が可能だったりします。
速水の知人が以前、結婚式費用・新婚旅行にかかる航空券をダイナースで全て決済しました。その際、結婚式費用として約３００万円・航空券代金２５０万円（ファーストクラス…だったそうです_(_^_)_）の総計５５０万円が電話承認なしに一発で切れたそうです。
ちなみに…
・普段の月は１０万円程度の決済額。
・年収は多分１０００万円前後。
一事が万事ではないですが、似たような決済の話はたくさん聞きます。底力はこんなもんです。アメックスだったら…（言わずとも…）
また、可処分所得を大きく超える決済を繰り返しても問題なく利用できるようですね。アメックスだと利用目安を大幅に超過して利用する月が続くと…でしたが、ダイナースは踏ん張ります（爆）
これは当然に、会社経費の立替決済だったりするのですが、この辺は『利用状況が不審でなく、決済がきちんとされていれば』非常に寛容だといえます。
■□■まとめ■□■
『最強の与信枠こそがダイナースのステータス』です。
・入会当初より最低１００万円〜３００万円程度は問題なく決済できる場合がほとんどである。
それ以上いっても大丈夫だった話はよく聞くが、個々の属性などが絡んでくるため一概にいえない。
・ある程度（半年〜１年程度）の利用・決済実績経過後はさらに大きな決済も可能となる。
５００万円以上の利用も可能となる事例が多い。販売店がＯＫならば新車も購入できたりします。
・立替決済だと想定される利用状況であっても比較的寛容。
ひと月に決済が集中しても、年間決済額が年収を超えるような額でもしっかり使い続けられる。顧客層のニーズをきちんと押さえている。
経費決済を想定したカードといえばアメックスビジネスゴールドですね。だからアメックスで２枚持ちの方もいます。
ダイナースでは…！！（これ以上は書けない…）
コストパフォーマンスも最高ですね。
ところでロイヤルチェックというダイナースのギフト券知っていますか？デスクに電話して購入するのですが、ひと月の購入限度額は１００万円まで…です。金券を１００万円購入できるってのも凄い。速水はお中元用に買ったことありますが、それでも２０万円分だけです。
高額の決済が可能なだけあって、利用状況の監視システムはかなりしっかりしていますね。万が一盗難等にあって、がっぽり不正利用されたら大変ですから…。また支払い遅延に対しても…この辺は今度詳しく。
先週末は九州に出張にでておりました。
航空券費用・宿泊費などたっぷりダイナースのお世話になりました。
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2008年09月07日
2008年09月03日
アメックスの利用目安とは？
お約束どおり、アメックスとダイナースの与信や審査に関する違いについて斬りこみますが、長くなりそうなので『アメックスの利用目安について』から分けて解説を…。
話を分かりやすくするために結構アバウトです…（笑）
■□■アメックスの利用目安について…■□■
利用限度枠のように思われますが、考え方が違います。
月単位での利用額の目安です。
アメックスは基本は一括払いのチャージカードですから、月々支払いができる額が利用目安と考えれば簡単です。
あなたは●●万円程度なら使えるだろうから、使ってもいいですよ！って目安額。
アメックスはクローズドモデルといいましたが、会員の資産や収入・利用実績に基づいて当然ながら無制限ということではなく、内部的に決められています。
■□■アメックスの利用目安の考え方■□■
まずははじめに年収１０００万円の方を例にとり、どの程度自由になるお金があるか考えましょう。
【年収１０００万円の場合…】
※同じ年収１０００万円でも、福利厚生の状況や扶養状況など人により千差万別ですので決して一概に言えないです。数十万円はあっという間に上下しますのであくまで参考です。
手取りは月々８３万円強ですよね。（1000÷12）
社会保険料や各種税金で月々２０数万円持ってかれます。（涙）
残るお金は大体６０万円前後ですね。
賃貸居住だとして家賃が１５万円だったら…
賃貸でも一緒…ローンがありますね。
あらら…残るお金は４５万円。
そこから…
ヤリヤリクリクリ（古っ）…して
お金のかかる奥様と、おもちゃをよくねだるお子さんがいたら…
食費や光熱費のほかにもたっぷりかかります。車あったら更にドン！
生活のお話ではないのでこの辺で止めて…
大事なのは年収１０００万円の方でも月々４５万円！
ここから食費とか光熱費とか生活するに必要なお金がたっぷりかかります。これを全部クレジットカードで決済しても…最大４５万円しか利用できません。それ以上利用するはずがないのです…。だって収入がないはずだから…。
アメックスの月々の利用目安は『年収の４〜５％』といいました。
１０００万円を当てはめると…４０万円〜５０万円
はい！さきほどの４５万円と大体一致します。
その人が月々使えるお金のＭＡＸが、利用目安と大体一致します。
月々手取り３０万円のサラリーマンは、親同居で家賃不要・食費不要であってもキャバクラで５０万円落とし続けることはできません。
つまりアメックスの利用目安というのは…
年収や家族形態・居住形態などから推定した『支払いができるだろう金額の月平均』ってことですね。
アメックスしかりダイナースしかり一般的に『社宅居住』だと家賃支出が少なくすむだろうと判断されたりしますね。
実は『利用目安』という考え方はこんなにシンプルです。
■□■利用目安超えてもつかえるじゃん！■□■
オープンモデルと異なり、超過したからといってすぐにストップがかかることはありません。
さてさて、よくあるコメントです。
『利用目安を超えて使っていても、カードが使えた。だからあまり気にせず利用していたら…資産や収入証明が必要になった…』
速水は経験ないですが、これもある意味当然なのです。
アメックスは『Ｔ＆Ｅカード』です。
旅行へいくシーンを思い出してください。
毎月旅行に行きますか？
いきませんよね。たくさん行く方でも年に数回ですよね。
バカンスとなると年に１〜２回です普通。
先ほどの年収１０００万円の方で考えると、
・普段月…毎月１０万円くらいの利用？であとは貯金
・バカンス月…一気に使って（場合によっては数百万円）お支払い
平衡化しません。ある月は決済が非常に高くなったりします。
いまでこそ便利な世の中になり、加盟店数も大幅に増え「国際ブランドのうちの一つでしょ」くらいにしか思わない方も多いでしょうが、本質は『Ｔ＆Ｅカード』です。
『Ｔ＆Ｅカード』は決済額が平衡化しない特徴をもっているがゆえ、トラベルユース等での普段と違う高額な利用決済にも対応しなければ、その役目を果たしません。
だから『アメックスの利用目安』は本当に目安なんです。それを越えた瞬間にカード利用ができなくなることはないです。
海外での利用に関してはさらに柔軟になります。だってもろに『Ｔ＆Ｅ』ですから…。Ｔ＆Ｅ…つまり遊びにお金を支出できる方は生活に余裕のある方です。（そうなりたい…）
なのですが…
利用目安額を超えて利用が続くと、当然疑義が生じます。
『使ってくれるのはうれしいけど、お支払いは大丈夫なのかしら？』
海外利用や単発的なものであれば、それほど問題はないのですが、利用目安額を超えて利用がつづけば…不安に思うのも当然。
『あれれ…いつまで使い続けるの？月々使えるお金は４５万円くらいのはずなのに大丈夫なのかしら…』
だから多分ですが、内部で設定された利用目安額を超えたある一定の金額を超えると警告フラグがたつでしょう。（閾値は1.2倍？不明）
これが続けば当然さらに…ってなります。
もし申告した年収以上に収入があるならばよし！
預貯金などがあればよし！
『月々支払える額を超えて利用しているようだから、信用の担保を取らないとイカン！収入が増えたのかしら？預貯金がたくさんあるの？それとも危ない？よし確認して証明を求めよう！』
だからアメックスから証明を求められることもあるでしょう。
速水も充分理解できます。
それができない場合は、そうならないようにするしかありません。
逆に言うと利用目安を超えない使い方をしている分には、他社の信用情報などに重大な変化がない限り大丈夫でしょう。
アメックスに利用限度額を電話で聞いて『特に設定しておりません。あなた様がお支払いできる額でご利用ください。』って濁されたりしたことありますよね。？？？って思うけどそういうことです。
ヤバイ！長すぎ…まだ全部全部終わっていない…。ダイナースという言葉ほとんどない…
無理やりまとめを。以降は次回…。
■□■一応まとめ■□■
上記の理由から『年収１０００万円のモデル』であっても、月々の利用目安上限は、どう考えても『５０万円〜６０万円』が必然。
これ以上は上がらないはず。だって払えるはずないもん。
アメックスの特徴として利用実績・クレジットヒストリー重視のため入会時当初の利用目安は低めに設定の傾向あり。利用・支払い実績で上昇する傾向にあるが、つまるところ最大上限は年収の４〜５％でしょう・・・。
５０万円〜６０万円以上の決済を続けていればそれに応じて上昇していくだろうが、当然資産証明や年収証明の裏づけが必要になってくる。（年収証明だったらそもそも年収１０００万円じゃないし…）
ただ、海外旅行時などのＴ＆Ｅ関連のサービス利用の際の大幅超過とうにも柔軟に対応。
日常ユースでは結構シビアかな…日常ユースでの利用目安超過は利用状況をしっかり見てると思う。本質はＴ＆Ｅカードなので…
あっ出張旅費の立替…会社備品の立替購入…これで決済額が増えている場合も注意して下さいね。今度解説…。続きを読む
話を分かりやすくするために結構アバウトです…（笑）
■□■アメックスの利用目安について…■□■
利用限度枠のように思われますが、考え方が違います。
月単位での利用額の目安です。
アメックスは基本は一括払いのチャージカードですから、月々支払いができる額が利用目安と考えれば簡単です。
あなたは●●万円程度なら使えるだろうから、使ってもいいですよ！って目安額。
アメックスはクローズドモデルといいましたが、会員の資産や収入・利用実績に基づいて当然ながら無制限ということではなく、内部的に決められています。
■□■アメックスの利用目安の考え方■□■
まずははじめに年収１０００万円の方を例にとり、どの程度自由になるお金があるか考えましょう。
【年収１０００万円の場合…】
※同じ年収１０００万円でも、福利厚生の状況や扶養状況など人により千差万別ですので決して一概に言えないです。数十万円はあっという間に上下しますのであくまで参考です。
手取りは月々８３万円強ですよね。（1000÷12）
社会保険料や各種税金で月々２０数万円持ってかれます。（涙）
残るお金は大体６０万円前後ですね。
賃貸居住だとして家賃が１５万円だったら…
賃貸でも一緒…ローンがありますね。
あらら…残るお金は４５万円。
そこから…
ヤリヤリクリクリ（古っ）…して
お金のかかる奥様と、おもちゃをよくねだるお子さんがいたら…
食費や光熱費のほかにもたっぷりかかります。車あったら更にドン！
生活のお話ではないのでこの辺で止めて…
大事なのは年収１０００万円の方でも月々４５万円！
ここから食費とか光熱費とか生活するに必要なお金がたっぷりかかります。これを全部クレジットカードで決済しても…最大４５万円しか利用できません。それ以上利用するはずがないのです…。だって収入がないはずだから…。
アメックスの月々の利用目安は『年収の４〜５％』といいました。
１０００万円を当てはめると…４０万円〜５０万円
はい！さきほどの４５万円と大体一致します。
その人が月々使えるお金のＭＡＸが、利用目安と大体一致します。
月々手取り３０万円のサラリーマンは、親同居で家賃不要・食費不要であってもキャバクラで５０万円落とし続けることはできません。
つまりアメックスの利用目安というのは…
年収や家族形態・居住形態などから推定した『支払いができるだろう金額の月平均』ってことですね。
アメックスしかりダイナースしかり一般的に『社宅居住』だと家賃支出が少なくすむだろうと判断されたりしますね。
実は『利用目安』という考え方はこんなにシンプルです。
■□■利用目安超えてもつかえるじゃん！■□■
オープンモデルと異なり、超過したからといってすぐにストップがかかることはありません。
さてさて、よくあるコメントです。
『利用目安を超えて使っていても、カードが使えた。だからあまり気にせず利用していたら…資産や収入証明が必要になった…』
速水は経験ないですが、これもある意味当然なのです。
アメックスは『Ｔ＆Ｅカード』です。
旅行へいくシーンを思い出してください。
毎月旅行に行きますか？
いきませんよね。たくさん行く方でも年に数回ですよね。
バカンスとなると年に１〜２回です普通。
先ほどの年収１０００万円の方で考えると、
・普段月…毎月１０万円くらいの利用？であとは貯金
・バカンス月…一気に使って（場合によっては数百万円）お支払い
平衡化しません。ある月は決済が非常に高くなったりします。
いまでこそ便利な世の中になり、加盟店数も大幅に増え「国際ブランドのうちの一つでしょ」くらいにしか思わない方も多いでしょうが、本質は『Ｔ＆Ｅカード』です。
『Ｔ＆Ｅカード』は決済額が平衡化しない特徴をもっているがゆえ、トラベルユース等での普段と違う高額な利用決済にも対応しなければ、その役目を果たしません。
だから『アメックスの利用目安』は本当に目安なんです。それを越えた瞬間にカード利用ができなくなることはないです。
海外での利用に関してはさらに柔軟になります。だってもろに『Ｔ＆Ｅ』ですから…。Ｔ＆Ｅ…つまり遊びにお金を支出できる方は生活に余裕のある方です。（そうなりたい…）
なのですが…
利用目安額を超えて利用が続くと、当然疑義が生じます。
『使ってくれるのはうれしいけど、お支払いは大丈夫なのかしら？』
海外利用や単発的なものであれば、それほど問題はないのですが、利用目安額を超えて利用がつづけば…不安に思うのも当然。
『あれれ…いつまで使い続けるの？月々使えるお金は４５万円くらいのはずなのに大丈夫なのかしら…』
だから多分ですが、内部で設定された利用目安額を超えたある一定の金額を超えると警告フラグがたつでしょう。（閾値は1.2倍？不明）
これが続けば当然さらに…ってなります。
もし申告した年収以上に収入があるならばよし！
預貯金などがあればよし！
『月々支払える額を超えて利用しているようだから、信用の担保を取らないとイカン！収入が増えたのかしら？預貯金がたくさんあるの？それとも危ない？よし確認して証明を求めよう！』
だからアメックスから証明を求められることもあるでしょう。
速水も充分理解できます。
それができない場合は、そうならないようにするしかありません。
逆に言うと利用目安を超えない使い方をしている分には、他社の信用情報などに重大な変化がない限り大丈夫でしょう。
アメックスに利用限度額を電話で聞いて『特に設定しておりません。あなた様がお支払いできる額でご利用ください。』って濁されたりしたことありますよね。？？？って思うけどそういうことです。
ヤバイ！長すぎ…まだ全部全部終わっていない…。ダイナースという言葉ほとんどない…
無理やりまとめを。以降は次回…。
■□■一応まとめ■□■
上記の理由から『年収１０００万円のモデル』であっても、月々の利用目安上限は、どう考えても『５０万円〜６０万円』が必然。
これ以上は上がらないはず。だって払えるはずないもん。
アメックスの特徴として利用実績・クレジットヒストリー重視のため入会時当初の利用目安は低めに設定の傾向あり。利用・支払い実績で上昇する傾向にあるが、つまるところ最大上限は年収の４〜５％でしょう・・・。
５０万円〜６０万円以上の決済を続けていればそれに応じて上昇していくだろうが、当然資産証明や年収証明の裏づけが必要になってくる。（年収証明だったらそもそも年収１０００万円じゃないし…）
ただ、海外旅行時などのＴ＆Ｅ関連のサービス利用の際の大幅超過とうにも柔軟に対応。
日常ユースでは結構シビアかな…日常ユースでの利用目安超過は利用状況をしっかり見てると思う。本質はＴ＆Ｅカードなので…
あっ出張旅費の立替…会社備品の立替購入…これで決済額が増えている場合も注意して下さいね。今度解説…。続きを読む
2008年09月01日
アメックスプラチナは利用限度額低い？…
さてコメント頂いた件でのアンサーです。
速水の勝手論を展開…。ちょっと長くなりそうですがご了承を。
さてテーマは…
『アメックスプラチナなのに、一般カードであるダイナースクラブカードよりも限度額が低い気がする…』
そうですよね。かなり的を言い当てていると思います。
速水もたぶんそうです。
アメックスプラチナの方は１００万円だと利用時の実行判定（電話承認）が入るかも（笑）
さて…
クレジットカードの与信枠には…
『オープンモデル』と『クローズドモデル』があります。
■『オープンモデル』
顧客に設定与信枠を告知するタイプ…主流はこれです。
例えば…
・シティクラシックカード 30万円〜75万円
・シティゴールドカード 80万円〜125万円
・三井住友ゴールドカード 70万円〜200万円
・ＪＣＢゴールドカード 50万円〜100万円
カード別の初期与信枠の範囲です。入会審査で可決されると上記の範囲内で枠が決定し、カード送付と一緒に通知されます。
※厳密にいうと与信枠がついてカード発行か否かが決まる…ですが。
『ゴールドカード届いたけど…枠が５０万円！』
『こんなんじゃ出張費立替してたら…すぐ枠がいっぱいだ！』
『いつも使っている一般カードなんて１５０万円あるぞ！』
って思ったことありますよね…。
このタイプの特徴は『利用できる限度額がはっきり分かる』という利点があります。超えたら使えません。基本的にキッチリカッチリです。枠を１円でもオーバーすると承認おりず…ってな感じ。
■『クローズドモデル』
与信枠を顧客に原則告知しないタイプ…アメックス・ダイナース
社内的には利用目安が設定されています。ただ通知しないだけです。
またこのタイプの特徴として、社内的に設定された利用目安額を超過したからといってすぐに利用できなくなる…ということはありません。
これはＴ＆Ｅカードという性質上、ユーザビリティを追求しているから…というのと、一括払いが基本なので支払える額しか利用しない…逆に言うと支払いできさえすれば『いくら利用してもよいよ！』という可能性を持たせています。
クローズドモデルは利用限度額を通知しないので、一見『利用限度額無制限（∞）』と勘違いされるのですが、きちんと社内で利用標準目安額として設定されています。決して『限度額なし』ではありません。
本音は…『カードの種別ごとに利用限度額を一律で決めておりませんので、お客様の資産状況や利用状況、信用リスクの変化に応じて常に上下変動し、内部で利用額の基準を設定しております。』
となりますね。
と説明したところで、『クローズドモデル』であるアメックスとダイナースクラブの与信枠（内部的な目安額）を『オープンモデル』に無理くり変更してみましょう。
入会時の初期与信最低ラインをこじあけちゃう…！
イキナリ申込めるアメックスゴールドと比較してみます。
【初期与信最低ライン】
・ダイナースクラブ・・・最低でも１００万円から…
・アメックスゴールド・・・たぶん２０万円前後から…（利用目安）
たぶんと書いているのはご愛嬌。断定できないし…。分からないから（無責任…）最低ラインの推測です…。
アメックスの場合「月々利用目安」として月間での利用金額の目安標準とよく言われています。通常クレジットカードは支払い猶予期間が最高５５日間（約２ヶ月）あるので、『オープンモデル』のクレジットカードと比較する場合１．５倍〜１．８倍してみると…
つまりアメックスで利用目安が２０万なら、限度額が通知されているクレジットカードだったら３０万円〜３６万円前後ということです。ただ、Ｔ＆Ｅなので枠を超えてもすぐにストップにならないところがアメックスのいいところです。
でも利用目安を超えてストップがかからないからといってあまり使いすぎると…当然危険視されます。単発ならあまり問題ではないですが、連続すると…いきなり止められたりします。
そんな！クローズドモデルだったら利用目安が分からないじゃないか！どうしたら分かるんだ！って方に…。
利用目安は『１ヶ月の可処分所得』と思っておけばＯＫ牧場！年収の４％〜５％と考えてもＯＫ牧場！
※普通可処分所得ってのは『年収−所得税−社会保険料−住民税』ですが、この場合は『それ以外の毎月恒常的にかかる経費』も引いて考えて下さいね。独身か既婚かでかかる経費も変わってきますよね。
この金額の倍を超えるような使い方を連続して行うと…イカン。
月収３０万円のサラリーマンが毎日のようにキャバクラ通い…これはなんかおかしい…ってのと同じ？
ダイナースクラブカードの場合、たしかに一般カードですが、
初期与信のリボルビング利用枠が100万円が主流であるところから最低100万円以上の利用枠はありますね・・・。（実際ダイナースクラブはもっとあります〜150万円とか300万円とか…断言できるラインとして）
最低でもダイナースクラブは100万円与信がつかないと発行は厳しい？っていえますよね。
アメックスはカードの色によって与信枠が大きく変化するわけでないです。利用実績によって大きく変化しますね。
つまり『プラチナのご案内がきてプラチナに切替えたから、利用目安が上がる…』ではなく、
『利用実績が優良だから、利用目安が上がる』＝『切替えても切替えなくても利用目安は一緒』ってところです。
逆に言えばアメックスは…
『支払いができる裏づけがあって、必要なシーンでどんどん使えばいくらでも利用できるようになる…』って凄さがありますね。
速水はもちろん体感したことないですけど…。
だからアメックスプラチナであってもそれなりの属性と利用実績がないと…月々５０万円前後決済を１年間程度続けていればきっとダイナースクラブカードとそれほど変わらない感覚でいけると思います。
ただアメックスで月々５０万円の決済を続けるためには、ダイナースクラブの審査に通過する最低ラインを大幅に上回る年収がないといかんと思いますけど…。
アメックスは与信枠が低く見えるけど、実際最初はほとんどの方がこんなもんでしょう。ダイナースクラブの最低ラインが凄く高いといったほうが正確です。
次回は（3）のアメックスとダイナースの与信や審査についてを、これまた勝手論で…。
ちなみに速水のアメックスプラチナは…
『利用目安４０万円』です。多分。
ポイント３倍キャンペーンで３０万円設定だったし…。
ここ１年間の決済平均は大体月２０万前後止まりだし…。
実は１０万円だったりして…（爆）
速水の勝手論を展開…。ちょっと長くなりそうですがご了承を。
さてテーマは…
『アメックスプラチナなのに、一般カードであるダイナースクラブカードよりも限度額が低い気がする…』
そうですよね。かなり的を言い当てていると思います。
速水もたぶんそうです。
アメックスプラチナの方は１００万円だと利用時の実行判定（電話承認）が入るかも（笑）
さて…
クレジットカードの与信枠には…
『オープンモデル』と『クローズドモデル』があります。
■『オープンモデル』
顧客に設定与信枠を告知するタイプ…主流はこれです。
例えば…
・シティクラシックカード 30万円〜75万円
・シティゴールドカード 80万円〜125万円
・三井住友ゴールドカード 70万円〜200万円
・ＪＣＢゴールドカード 50万円〜100万円
カード別の初期与信枠の範囲です。入会審査で可決されると上記の範囲内で枠が決定し、カード送付と一緒に通知されます。
※厳密にいうと与信枠がついてカード発行か否かが決まる…ですが。
『ゴールドカード届いたけど…枠が５０万円！』
『こんなんじゃ出張費立替してたら…すぐ枠がいっぱいだ！』
『いつも使っている一般カードなんて１５０万円あるぞ！』
って思ったことありますよね…。
このタイプの特徴は『利用できる限度額がはっきり分かる』という利点があります。超えたら使えません。基本的にキッチリカッチリです。枠を１円でもオーバーすると承認おりず…ってな感じ。
■『クローズドモデル』
与信枠を顧客に原則告知しないタイプ…アメックス・ダイナース
社内的には利用目安が設定されています。ただ通知しないだけです。
またこのタイプの特徴として、社内的に設定された利用目安額を超過したからといってすぐに利用できなくなる…ということはありません。
これはＴ＆Ｅカードという性質上、ユーザビリティを追求しているから…というのと、一括払いが基本なので支払える額しか利用しない…逆に言うと支払いできさえすれば『いくら利用してもよいよ！』という可能性を持たせています。
クローズドモデルは利用限度額を通知しないので、一見『利用限度額無制限（∞）』と勘違いされるのですが、きちんと社内で利用標準目安額として設定されています。決して『限度額なし』ではありません。
本音は…『カードの種別ごとに利用限度額を一律で決めておりませんので、お客様の資産状況や利用状況、信用リスクの変化に応じて常に上下変動し、内部で利用額の基準を設定しております。』
となりますね。
と説明したところで、『クローズドモデル』であるアメックスとダイナースクラブの与信枠（内部的な目安額）を『オープンモデル』に無理くり変更してみましょう。
入会時の初期与信最低ラインをこじあけちゃう…！
イキナリ申込めるアメックスゴールドと比較してみます。
【初期与信最低ライン】
・ダイナースクラブ・・・最低でも１００万円から…
・アメックスゴールド・・・たぶん２０万円前後から…（利用目安）
たぶんと書いているのはご愛嬌。断定できないし…。分からないから（無責任…）最低ラインの推測です…。
アメックスの場合「月々利用目安」として月間での利用金額の目安標準とよく言われています。通常クレジットカードは支払い猶予期間が最高５５日間（約２ヶ月）あるので、『オープンモデル』のクレジットカードと比較する場合１．５倍〜１．８倍してみると…
つまりアメックスで利用目安が２０万なら、限度額が通知されているクレジットカードだったら３０万円〜３６万円前後ということです。ただ、Ｔ＆Ｅなので枠を超えてもすぐにストップにならないところがアメックスのいいところです。
でも利用目安を超えてストップがかからないからといってあまり使いすぎると…当然危険視されます。単発ならあまり問題ではないですが、連続すると…いきなり止められたりします。
そんな！クローズドモデルだったら利用目安が分からないじゃないか！どうしたら分かるんだ！って方に…。
利用目安は『１ヶ月の可処分所得』と思っておけばＯＫ牧場！年収の４％〜５％と考えてもＯＫ牧場！
※普通可処分所得ってのは『年収−所得税−社会保険料−住民税』ですが、この場合は『それ以外の毎月恒常的にかかる経費』も引いて考えて下さいね。独身か既婚かでかかる経費も変わってきますよね。
この金額の倍を超えるような使い方を連続して行うと…イカン。
月収３０万円のサラリーマンが毎日のようにキャバクラ通い…これはなんかおかしい…ってのと同じ？
ダイナースクラブカードの場合、たしかに一般カードですが、
初期与信のリボルビング利用枠が100万円が主流であるところから最低100万円以上の利用枠はありますね・・・。（実際ダイナースクラブはもっとあります〜150万円とか300万円とか…断言できるラインとして）
最低でもダイナースクラブは100万円与信がつかないと発行は厳しい？っていえますよね。
アメックスはカードの色によって与信枠が大きく変化するわけでないです。利用実績によって大きく変化しますね。
つまり『プラチナのご案内がきてプラチナに切替えたから、利用目安が上がる…』ではなく、
『利用実績が優良だから、利用目安が上がる』＝『切替えても切替えなくても利用目安は一緒』ってところです。
逆に言えばアメックスは…
『支払いができる裏づけがあって、必要なシーンでどんどん使えばいくらでも利用できるようになる…』って凄さがありますね。
速水はもちろん体感したことないですけど…。
だからアメックスプラチナであってもそれなりの属性と利用実績がないと…月々５０万円前後決済を１年間程度続けていればきっとダイナースクラブカードとそれほど変わらない感覚でいけると思います。
ただアメックスで月々５０万円の決済を続けるためには、ダイナースクラブの審査に通過する最低ラインを大幅に上回る年収がないといかんと思いますけど…。
アメックスは与信枠が低く見えるけど、実際最初はほとんどの方がこんなもんでしょう。ダイナースクラブの最低ラインが凄く高いといったほうが正確です。
次回は（3）のアメックスとダイナースの与信や審査についてを、これまた勝手論で…。
ちなみに速水のアメックスプラチナは…
『利用目安４０万円』です。多分。
ポイント３倍キャンペーンで３０万円設定だったし…。
ここ１年間の決済平均は大体月２０万前後止まりだし…。
実は１０万円だったりして…（爆）
2008年08月22日
アメックスのポイント３倍…
ダイナースのお話でなく、アメックスのポイントのお話から…
ダイナースのライバルカードといえるアメックスですが、今ポイントが３倍？になるキャンペーンをやっていますね。
《アメックス・マンスリーボーナスポイント》
■アメックスを一定金額以上利用した場合、一定金額以上の利用分に通常の２倍のボーナスポイントがつく…つまり超えた分は３倍
■来年６月末までの１年間実施
■アメックスの利用金額は月単位で集計される。
■既存アメックス会員が対象
■アメックスのボーナスポイントの上限は月に３万ポイントまで
こんな感じです。重要なのは『アメックスを月々の決済額で一定金額以上利用』です。
これは人によって金額が全く異なるようですね。
５万円・１０万円・２０万円・３０万円・４０万円・５０万円もしくはそれ以上で個別に指定されご案内が届きます。
この閾値（しきいち）が違うのは、アメックスが顧客の利用状況や月々の利用金額を区分し、キャンペーンに反映させているからに他なりません。
このポイントアドオンオファーの目的は『アメックスの利用促進・売上増進』です。
速水の場合は３０万円以上の利用分が全て３倍になるそうです。
つまり５０万円利用した月があれば、３０万円を超えた分が全てアメックスのポイント『メンバーシップリワード』の３倍ポイントとなります。
つまり元々５０００ポイントに加えて、ボーナスポイントが２０万円に対して２倍付くので、合計９０００ポイントとなります。
アメックスはダイナースと比べるとこの辺の顧客に対するアプローチがうまいというか嫌らしいですね。（良い意味ですが…）
アメックスの利用金額を増進させようと思ったら…
月々２００万円決済する人が、５万円以上と設定するわけないですよね。ポイントあげても売上上がるわけないですから…。
毎月大体２０万円程度決済している速水さんには『３０万円アメックスを使ってくれたら、３０万円以上はポイント３倍』にしますよ〜！ってな感じでオファーを出しています。
あと少しでボーナスポイントがもらえる…！と思うあたりでの金額設定です。
これは直近のアメックス利用金額平均から算出されています。
ダイナースでもそうですが、ＲＦＭ分析に近い、もっと複雑な要素を絡めた手法で顧客をセグメント化して利用促進のための戦略を立てていきます。
※ＲＦＭ分析…簡単に言うと「最新利用日・利用頻度・利用金額」で会員のランク付けを行う手法。
ちなみにこのアメックスのキャンペーンで設定された閾値を２倍すると大体の『あなたの月々の利用目安』となります。知ってました？
んなところで、アメックスはこのような売上増進のためのオファーをガンガン行っております。それに比してダイナースではポイントに関するキャンペーンが少ないですね…
ダイナースでは「ポイントが当るキャンペーン」的なものはよく実施されていますが、こういった形のものをあまり記憶にないです。
速水はダイナースプレミアムなので、もともとボーナスポイントの制度がありますが、一般のダイナースクラブカードにおいてもこのようなポイントに関するオファーがあればいいのにと何度思ったことか…
アメックスは積極的にキャンペーンを打ってきます。それにしても３倍はデカい…。
速水の場合１００万円使ったら２４０００ポイントも貯まっちゃう。１ヶ月で…でも破産（爆）
現実的に…
ダイナースとアメックス両方持っているので、さてどうするか？
１ヶ月間で高額の決済をする予定があるときには、アメックスに決済を集めるのが吉といえるでしょうね。
ダイナースのライバルカードといえるアメックスですが、今ポイントが３倍？になるキャンペーンをやっていますね。
《アメックス・マンスリーボーナスポイント》
■アメックスを一定金額以上利用した場合、一定金額以上の利用分に通常の２倍のボーナスポイントがつく…つまり超えた分は３倍
■来年６月末までの１年間実施
■アメックスの利用金額は月単位で集計される。
■既存アメックス会員が対象
■アメックスのボーナスポイントの上限は月に３万ポイントまで
こんな感じです。重要なのは『アメックスを月々の決済額で一定金額以上利用』です。
これは人によって金額が全く異なるようですね。
５万円・１０万円・２０万円・３０万円・４０万円・５０万円もしくはそれ以上で個別に指定されご案内が届きます。
この閾値（しきいち）が違うのは、アメックスが顧客の利用状況や月々の利用金額を区分し、キャンペーンに反映させているからに他なりません。
このポイントアドオンオファーの目的は『アメックスの利用促進・売上増進』です。
速水の場合は３０万円以上の利用分が全て３倍になるそうです。
つまり５０万円利用した月があれば、３０万円を超えた分が全てアメックスのポイント『メンバーシップリワード』の３倍ポイントとなります。
つまり元々５０００ポイントに加えて、ボーナスポイントが２０万円に対して２倍付くので、合計９０００ポイントとなります。
アメックスはダイナースと比べるとこの辺の顧客に対するアプローチがうまいというか嫌らしいですね。（良い意味ですが…）
アメックスの利用金額を増進させようと思ったら…
月々２００万円決済する人が、５万円以上と設定するわけないですよね。ポイントあげても売上上がるわけないですから…。
毎月大体２０万円程度決済している速水さんには『３０万円アメックスを使ってくれたら、３０万円以上はポイント３倍』にしますよ〜！ってな感じでオファーを出しています。
あと少しでボーナスポイントがもらえる…！と思うあたりでの金額設定です。
これは直近のアメックス利用金額平均から算出されています。
ダイナースでもそうですが、ＲＦＭ分析に近い、もっと複雑な要素を絡めた手法で顧客をセグメント化して利用促進のための戦略を立てていきます。
※ＲＦＭ分析…簡単に言うと「最新利用日・利用頻度・利用金額」で会員のランク付けを行う手法。
ちなみにこのアメックスのキャンペーンで設定された閾値を２倍すると大体の『あなたの月々の利用目安』となります。知ってました？
んなところで、アメックスはこのような売上増進のためのオファーをガンガン行っております。それに比してダイナースではポイントに関するキャンペーンが少ないですね…
ダイナースでは「ポイントが当るキャンペーン」的なものはよく実施されていますが、こういった形のものをあまり記憶にないです。
速水はダイナースプレミアムなので、もともとボーナスポイントの制度がありますが、一般のダイナースクラブカードにおいてもこのようなポイントに関するオファーがあればいいのにと何度思ったことか…
アメックスは積極的にキャンペーンを打ってきます。それにしても３倍はデカい…。
速水の場合１００万円使ったら２４０００ポイントも貯まっちゃう。１ヶ月で…でも破産（爆）
現実的に…
ダイナースとアメックス両方持っているので、さてどうするか？
１ヶ月間で高額の決済をする予定があるときには、アメックスに決済を集めるのが吉といえるでしょうね。
2008年08月12日
ダイナースとアメックスどちらにする？
ダイナースとアメックスどちらにするか…？
こんばんは速水です。
いくつかコメントを頂いてた様子でせっかくなので記事で取り上げさせて頂きます。
海坊主様より
アメックスとダイナースといえば『Ｔ＆Ｅカード』の代名詞のようなものです。
プレフィックスも『3』ですね。
※カード番号の頭の数字です。これは国際標準規格ＩＳＯ7812でトラベル＆エンタメの分類です
北米ダイナースのプレフィックスは『5』ですけど…
ANAカードのVISAゴールドカードをお持ちとのことですね。
文脈等から察して、決済用でANA-VISAのゴールドカードは継続。
追加でアメックスもしくはダイナースを検討ということで…
結論…
ダイナースかアメックスお好きなほうへどうぞ！
どちらも素晴らしいＴ＆Ｅライフをフォローしてくれるクレジットカードです。
というと話が終わってしまうので、速水の超勝手論で検討…
海坊主様のコメントより…
＞年間数百万円の決済がある（予定）
＞ポイントはマイルに移行したい
ちょっとダイナースとアメックスのポイントをマイルに移行する場合に関連する要素をみてみます。
【ポイントの期限】
アメックス…３年間
ダイナース…無期限
⇒ダイナースはポイント無期限です。アメックスは3年間ですが、一度でもポイント交換（マイルでもＯＫ）
するかトラベラーズ特典に入会する事により無期限となります。
【ポイントを貯めやすさ】
アメックス…１００円単位（利用ごとに発生）
ダイナース…１万円単位（月々の請求額で発生）
⇒ポイントの貯めやすさではアメックスに軍配が上がりますね。ダイナースのポイントは月々の請求１万円未満は切捨てですので…
【マイルへの移行】
ダイナースとアメックスではマイルを移行できる航空会社のFFPが違いますが、
特典航空券の交換に関してはアライアンス提携で日本発着の部分に関してはほとんど押さえられるのであまり考えません。
※マイルに移行するためにどちらも専用のプログラムに入会しなければなりません。
★アメックス…年間3,150円
注）ANAのFFPに移行の場合はプラス5,250円（年間上限4万マイル…年間400ポイント）
★ダイナース…年間4,200円
注）ANAのFFP移行の場合は年間上限4万マイル（別途費用なし）
ANAカードをお持ちのようで年間決済額から見ても、ANA便の利用も結構あると考えます。
またANAへの移行ならダイナースもアメックスもどちらも直接可能です。
ポイントの期限に関していえば、ダイナースもアメックスも実質無期限といえるので気にしなくてよいでしょう。
ポイントの貯めやすさですが、ダイナースの場合月々の請求が１万円に満たない端数分は切捨てられますが、海坊主様の場合は、年間数百万円の決済ということですので、多分気にされないでしょう。
速水も初めは「なぬ！切捨て？それはいかん…ぴったりにしなくては…」と考えました。
しかし、思っただけ…。そんなものを気にするヒマがあったら記事書きます。じゃなくて仕事します。
年間の決済額が数百万円に対する端数なんてわずかですから。
月々に１万円とか２万円しか利用しなければ、きっと考えるでしょうけど、速水も年に数百万円いっちゃうので…。
どうしても気になるのでしたら、コンビニ等（請求上がるの早く、小額の商品品揃え多数）で利用することで
月間の請求額をちょうどにできる…？
…ローソンとかダイナースもアメックスも使えますよね。便利！
アメックスのトラベラーズ特典では費用が発生するのが難点ですが、それ以外はあまり変わりません。
結論でないじゃん…となってしまうので、ズバリ結論出します。
ダイナースクラブカード
海坊主さんにお勧めはダイナースクラブカードですね。
（理由）
・年間数百万円の決済があるならば、利便性が高いのはダイナース
⇒高額決済の機会や、月間の利用額が３桁になる場合も想定すると高額の与信枠があったほうが絶対よいです。アメックスは利用限度額という点ではダイナースにはかないません。
使い方や属性にもよりますが、ANAカードのゴールドよりも与信（利用目安）は低いでしょう。
※アメックスが決して高額利用できないという訳ではありません。審査と与信に対する考え方がダイナースと違います。
⇒出張などの経費立替なども想定すると、その辺はダイナースが勝ります。
・将来的に上位カードに切替える場合も、ダイナースプレミアムのボーナスポイントが魅力？
⇒上位カードであるダイナースプレミアムもしくはアメックスプラチナ（さらにセンチュリオン）を
視野に入れたときに、ダイナースプレミアムのボーナスポイントの威力は非常に大きいですね。
決済額が増えれば増えるだけマイルが貯まるので…
⇒年間４００万円利用なら４万マイル分です。台北線・中国線あたりビジネスクラス特典航空券分です。
ビジ割運賃等や格安ビジネスと比較しても年会費以上の価値があると速水は思います。
⇒アメックスプラチナは残念ながらデフォルトではボーナスポイントがありません。アメックスゴールドなら
100万円利用ごとに3000マイル分のボーナスポイントがありますが…
ダイナースプレミアムにするかどうかは年会費に対する考え方次第なのですが、『無理せずにダイナースで年間400万円以上決済し、かつマイルに移行してビジネスクラスを利用をする機会がある』方ならばダイナースプレミアムは大きなベネフィットのあるカードと速水は考えます。
…ダイナースさんごめんなさい。皆んながマイルにばっかり移行すると結構痛いですよね…。
こればかりは人それぞれ価値観も違うし、目的や用途も違します。
いくら凄いサービスやステータスがあったところで、年会費に見合わない…と思えば
解約するでしょうし…。
またアメックスもダイナースもどちらも持っているだけではただの財布の飾り…（笑）
最高１億円の海外旅行保険が自動付帯だといっても海外旅行に行かなければ意味なし…
でも年間何度も何度も海外に行かれる方は、ベネフィットを大きく享受できます。
海坊主さんには極めて勝手ながら、速水としてはダイナースをお勧めしておきます。
でもどっちかが気になっていたら、ダイナースかアメックス気になるほうにするほうがいいですよ！
ちなみに…
『上位カードは不要。決済額も年間数十万円程度。空港ラウンジは使いたい。』って方には・・・
アメックスグリーンが一番かな？
海坊主様
コメントありがとうございます。
長文になってしまったので、
勝手ながら記事で取り上げさせて頂きました。
速水続きを読む
こんばんは速水です。
いくつかコメントを頂いてた様子でせっかくなので記事で取り上げさせて頂きます。
海坊主様より
『ダイナースかアメックスどちらを選択すべきか…』
ということでした。アメックスとダイナースといえば『Ｔ＆Ｅカード』の代名詞のようなものです。
プレフィックスも『3』ですね。
※カード番号の頭の数字です。これは国際標準規格ＩＳＯ7812でトラベル＆エンタメの分類です
北米ダイナースのプレフィックスは『5』ですけど…
ANAカードのVISAゴールドカードをお持ちとのことですね。
文脈等から察して、決済用でANA-VISAのゴールドカードは継続。
追加でアメックスもしくはダイナースを検討ということで…
結論…
ダイナースかアメックスお好きなほうへどうぞ！
どちらも素晴らしいＴ＆Ｅライフをフォローしてくれるクレジットカードです。
というと話が終わってしまうので、速水の超勝手論で検討…
海坊主様のコメントより…
＞年間数百万円の決済がある（予定）
＞ポイントはマイルに移行したい
ちょっとダイナースとアメックスのポイントをマイルに移行する場合に関連する要素をみてみます。
【ポイントの期限】
アメックス…３年間
ダイナース…無期限
⇒ダイナースはポイント無期限です。アメックスは3年間ですが、一度でもポイント交換（マイルでもＯＫ）
するかトラベラーズ特典に入会する事により無期限となります。
【ポイントを貯めやすさ】
アメックス…１００円単位（利用ごとに発生）
ダイナース…１万円単位（月々の請求額で発生）
⇒ポイントの貯めやすさではアメックスに軍配が上がりますね。ダイナースのポイントは月々の請求１万円未満は切捨てですので…
【マイルへの移行】
ダイナースとアメックスではマイルを移行できる航空会社のFFPが違いますが、
特典航空券の交換に関してはアライアンス提携で日本発着の部分に関してはほとんど押さえられるのであまり考えません。
※マイルに移行するためにどちらも専用のプログラムに入会しなければなりません。
★アメックス…年間3,150円
注）ANAのFFPに移行の場合はプラス5,250円（年間上限4万マイル…年間400ポイント）
★ダイナース…年間4,200円
注）ANAのFFP移行の場合は年間上限4万マイル（別途費用なし）
ANAカードをお持ちのようで年間決済額から見ても、ANA便の利用も結構あると考えます。
またANAへの移行ならダイナースもアメックスもどちらも直接可能です。
ポイントの期限に関していえば、ダイナースもアメックスも実質無期限といえるので気にしなくてよいでしょう。
ポイントの貯めやすさですが、ダイナースの場合月々の請求が１万円に満たない端数分は切捨てられますが、海坊主様の場合は、年間数百万円の決済ということですので、多分気にされないでしょう。
速水も初めは「なぬ！切捨て？それはいかん…ぴったりにしなくては…」と考えました。
しかし、思っただけ…。そんなものを気にするヒマがあったら記事書きます。じゃなくて仕事します。
年間の決済額が数百万円に対する端数なんてわずかですから。
月々に１万円とか２万円しか利用しなければ、きっと考えるでしょうけど、速水も年に数百万円いっちゃうので…。
どうしても気になるのでしたら、コンビニ等（請求上がるの早く、小額の商品品揃え多数）で利用することで
月間の請求額をちょうどにできる…？
…ローソンとかダイナースもアメックスも使えますよね。便利！
アメックスのトラベラーズ特典では費用が発生するのが難点ですが、それ以外はあまり変わりません。
結論でないじゃん…となってしまうので、ズバリ結論出します。
ダイナースクラブカード
海坊主さんにお勧めはダイナースクラブカードですね。
（理由）
・年間数百万円の決済があるならば、利便性が高いのはダイナース
⇒高額決済の機会や、月間の利用額が３桁になる場合も想定すると高額の与信枠があったほうが絶対よいです。アメックスは利用限度額という点ではダイナースにはかないません。
使い方や属性にもよりますが、ANAカードのゴールドよりも与信（利用目安）は低いでしょう。
※アメックスが決して高額利用できないという訳ではありません。審査と与信に対する考え方がダイナースと違います。
⇒出張などの経費立替なども想定すると、その辺はダイナースが勝ります。
・将来的に上位カードに切替える場合も、ダイナースプレミアムのボーナスポイントが魅力？
⇒上位カードであるダイナースプレミアムもしくはアメックスプラチナ（さらにセンチュリオン）を
視野に入れたときに、ダイナースプレミアムのボーナスポイントの威力は非常に大きいですね。
決済額が増えれば増えるだけマイルが貯まるので…
⇒年間４００万円利用なら４万マイル分です。台北線・中国線あたりビジネスクラス特典航空券分です。
ビジ割運賃等や格安ビジネスと比較しても年会費以上の価値があると速水は思います。
⇒アメックスプラチナは残念ながらデフォルトではボーナスポイントがありません。アメックスゴールドなら
100万円利用ごとに3000マイル分のボーナスポイントがありますが…
ダイナースプレミアムにするかどうかは年会費に対する考え方次第なのですが、『無理せずにダイナースで年間400万円以上決済し、かつマイルに移行してビジネスクラスを利用をする機会がある』方ならばダイナースプレミアムは大きなベネフィットのあるカードと速水は考えます。
…ダイナースさんごめんなさい。皆んながマイルにばっかり移行すると結構痛いですよね…。
こればかりは人それぞれ価値観も違うし、目的や用途も違します。
いくら凄いサービスやステータスがあったところで、年会費に見合わない…と思えば
解約するでしょうし…。
またアメックスもダイナースもどちらも持っているだけではただの財布の飾り…（笑）
最高１億円の海外旅行保険が自動付帯だといっても海外旅行に行かなければ意味なし…
でも年間何度も何度も海外に行かれる方は、ベネフィットを大きく享受できます。
海坊主さんには極めて勝手ながら、速水としてはダイナースをお勧めしておきます。
でもどっちかが気になっていたら、ダイナースかアメックス気になるほうにするほうがいいですよ！
ちなみに…
『上位カードは不要。決済額も年間数十万円程度。空港ラウンジは使いたい。』って方には・・・
アメックスグリーンが一番かな？
海坊主様
コメントありがとうございます。
長文になってしまったので、
勝手ながら記事で取り上げさせて頂きました。
速水続きを読む
