優良顧客とは…
『延滞リスクが少なく、利益貢献度（収益予測）が高く、反応率が高い』とデータから判断される人。
カード会社からすると、絶対囲い込みたいお客様ですね。
延滞リスクについては説明しましたが、
その続き…『利益貢献度』についてのお話です。
本来この辺を語るには、ビニング分類・クロス集計・回帰分析・ステップワイズ変数選択-・・・(~_~)頭が痛くなるような言葉がわんさか登場するのですが、速水も大嫌いなので使いません（爆）
データマイニングぐらいなら比較的簡単に理解されると存じますが…
簡潔にいくので、若干誤謬ありますがご了承。
Diners Premiumカードの審査基準が気になる方は、ここだけでなく、ぜひ速水の読みにくい記事をたくさん読んでください。
■■■利益貢献度
過去・現在までのみだけでなく、未来（予測）も含まれます。
たくさん利益を落としてくれる（だろう）お客様は、当然大事です。
カードの利用状況・購買行動から様々な予測をします。
■解約・死蔵リスク
「カード会員が解約したり、ほとんど使わないリスク」を考えるものです。
解約されたり、死蔵されたりすれば、事務管理コストでの負担だけがかかります。
アカウント維持戦略の中でも重要視されたりします（カード会社により位置づけは異なりますが…）
ダイナースの場合は、年会費が結構お高いですから、あまり問題視しなくていいかもしれません。
年会費無料のクレジットカードの申込で考えると分かりやすいでしょうね。
『すでに５枚保有している人で、かなりの利用履歴がある中で年会費無料カードの申込』があったとしましょう。
使う意思やモチベーションが果たしてどの程度あるのか…？
この人もう十分すぎるほどのクレジットライフを過ごしているじゃん！不自由してないのに…。今回の申込もイニシャル＆ランニング無料なのと、申込者特典狙ってるんじゃないの？
つまりコスト負担だけが増える可能性が高い人は、入会の段階から弾いちゃうこともあったりします。
注）だからといって年会費無料カードを一切使わないで所有しているだけ状態…ってだけで更新不可の理由にはならないです。
アカウント維持戦略ではそのような対象者には「積極的なアプローチをしない」という戦略をとりますので、無理してつかうこたぁないですよ。
「公共料金の決済」が登録されているとどうでしょうか？
安定的、かつ継続的に決済が継続する…ここポイントです。
カード会社が囲い込みをするときに狙うポイントです。
それに住所変わったりしても分かるし…。
Diners Premium取得の確率を上げるという点でも効果的だと思います。
■フリークエンシー
これはご存知、利用頻度です。
いかに生活に密着した使い方をしているか…
日常決済の使用、たまの旅行の使用、ビジネスシーンでの使用、意図や目的が読み取れます
生活への密着度が高く適正であればあるほど、囲い込みに成功していると判断できます。
たまにしか使わない顧客よりも、日常シーンで使ってくれる顧客のほうが、イザ！というときもたっぷり使ってくれるって想定されちゃったりします。
当然といえば、当然ですが…
細かい説明は省きますが、
『様々な日常シーンでクレジットカードを利用する顧客は、○○な時にも▲▲な時にも使ってくれるんじゃない多分』って予測が成り立ったりします。
国内線の航空運賃を決済する人は、今後国際線の航空運賃を決済する必要があるときに、利用してくれる可能性が高い…とか。
当然ですよね。
だけど気をつけてください…
１日２０回も３０回もカード切っちゃだめですよ（笑）
回数使えば使うほどよい！って訳ではありません。
また適正な利用範囲を逸脱する利用は控えるべきです。
もちろん無理して利用する必要は全くありません。
Diners Premiumを狙う人がコンビニで使っちゃ〜イカン！と思っている方は無視していただいて結構です。
■マネタリー
利用金額ですね。
高額であれば高額であるほどよい！というわけではありませんが、多い方はそれなりに貢献度が高いです。
ただ、勘違いしてはいけないのは、他社信用情報や本人の可処分所得（収入・財産）とのバランスとなります。
決して無理して使えば使うほどよい！というわけではありません。
上位カードを狙うのでしたら、メインカードの位置づけで、相対的に他社カードよりも利用の比重を高めることがポイントかもしれません。
一つ注意点。
自社の利用金額が増えている…他社も増えている…
これは属性上昇要因（年収アップ・資産継承などの裏づけが取れる）がないとマイナス要因です。
仮に比重を高めたとしても、他社の利用残高やキャッシング借入・ローンの増加・新規申込みがあったりすると、逆にリスク上昇の要因となります。注意が必要です。
割合にもよりますので、一概に言えませんが、他社残高や総枠を減らしつつ…というのがポイントですね。
■サービス利用状況
デスクの利用・活用をちょっと意識すると良いかもしれません。
デスクを利用しないからといって、ダイナースプレミアムのインビテーションが届かないわけでは決してありませんが…。
顧客側からのアプローチをインバウンドアプローチといいます。
何かしらの意欲があってアプローチしてくるのですから、それについては見込客と判断されたりします。（これも当たり前）
デスクのみならず、使えるものはどんどん積極的に使ってみましょう。
もちろん費用負担が発生するものを、無理して利用するまでは必要ないと思いますが…。
なんかのついでに…がいいかもしれません。
♪たまにはオヤジ夫婦を喜ばしたろ！
♪たまには嫁さんをメシに連れてったろう！って思い立ったなら
⇒サインレススタイルやエグゼクティブダイニング使ってみようとか
♪格安航空券を検討しているなら
⇒デスクにとりあえず電話でいかほどの料金で手配できるか試したろ…
（意外とダイナース安いですよ！いいのなければ利用しなければよし）
などなど…
インバウンドアプローチがある顧客というのは、コミュニケーションが取りやすい顧客と判断されます。
ここら辺は次回の『反応率』にも関連しますが…（長くなったのでまた次回に…ご了承を）
だいぶ端折って書いたのですが、参考になりましたかな？
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
最後に…
『収益性が高く、解約の可能性が高い』場合も、積極的な囲い込み戦略をとる場合があります。
上位カードの提案だったり、年会費をディスカウントするなどオファー（特典）を明示して、利用を継続するように努力する点です。
だって、利益をたっぷり落として下さる貴重なお客様をみすみす逃すわけにはいきませんから…
決して一概には言えませんが、交渉の余地があり、何かしらのインセンティブが与えられる可能性もあります。
もっとも、「延滞リスクが低い顧客」であることが前提です。
そうでなければ、戦略上無視されますから（笑）
速水は経験したことないですが、某カード会社で解約の申し出の際にインセンティブの申し入れがあったりするのは、まさに上記に当てあまる事例だと考えています。
これって結構教科書どおりなんです。実は…（ニタニタ）
【編集後記】
速水の勝手な意見ですが、かの国産ブランド『ＪＣＢ』は延滞リスクの予測も当然ながら、『利益貢献度・反応率』などについてもかなり進化したプロファイル・予測システムを持ってデータベースを構築していると思います。
顧客の嗜好や志向・思考といった「3Ｓ」、行動予測、生活動向プロファイル、購買行動などより他カード会社が真似をできない（？）ほどのシステムを誇っています。
ＪＣＢザ・クラスの基準モデル予測にも繋がりますので、時期を見て考えたいと思います。
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2009年10月30日
2009年10月23日
プレミアムインビの基準が変化する理由
プレミアムインビというタイトルですが、ダイナースプレミアム限定と考えないで下さいね。
一般的な考え方ですので。素材は共通、味付けは各社異なりますが…。
インビのばら撒き度は…
『はじめチョロチョロ、中パッパ』かな？
ダイナースプレミアムやアメックスセンチュリオンのインビと重ね合わせて、思い起こしてください。
なるほど！と思えるような部分があるでしょう（笑）
■■■第一段階…
インビテーションの対象は、極めて上位の顧客層だけですね。
第一段階というのは「カードの登場初期」とでも考えてください。
いわゆる図表の通り、導入期です。
カード会社がイメージする顧客層…いわゆるターゲットはあるのですが、そのイメージする層が喜んで入会するとは限りません。
年会費やサービスが適切かどうか…
サービスやベネフィットはカード会社側からの一方的お仕着せであり、それが顧客に本当に受け入れられるか全く持って不明です。
そこで行うことは、ターゲットの顧客層に対するアプローチ、反応されると想定される顧客層へのアプローチです。
テスト期間と考えましょう。サービスがどの程度支持されるか…。
必要であれば修正されます。
これは当然ながら、利益貢献度の極めて高いと想定される顧客層が対象となります。
延滞していない…会員歴が3年以上…などと基礎的基準というのはあるでしょうが、利益貢献度の極めて高い、もしくは高いと想定される層のみをベースに考えるのは必然です。
年収ベースであったり、利用決済額ベースであったり、属性も兼ねたものであったり…28の法則の2のほうですね。
もちろん、初っ端から誰でもＯＫ的にインビテーションを出すと、ブランドイメージもへったくれもありません。そういう理由もありますが、ここでは省きます。
「ジェット機チャーター」や「コンシェルジェ」…利用してもらえる層にアプローチです。利用して評価してくれないと改善できないですし…
なんせ登場したばかりですから、手探りなんです。
サービスやベネフィットの利用ニーズがほとんどなければ必要ありませんので別のものに変更します。
プレミアムインビの基準としてはかなり厳しいものです。
最上位カードだけに、ごくごく一部の層だけとなります。
カード登場初期に、プレミアムインビが届いていたらそれはそれは「ＶＩＰ」です。
速水は「ＶＩＰ」でも「ＩＰ」でもなくただの「Ｐ」です（笑）
■■■第二段階…
インビテーションの対象は、全顧客層からピックアップされています。
第二段階というのは、いわゆる発展期です。
大体サービス内容の変更や改善がかかったあとになるのが一般的です。
好評・不評は別としてカードの機能がある程度確立されてきています。
ここでは会員数を増やすという目的とともに、サンプルデータを取得するという目的もあります。
以前、クレジットカードの入会審査における「低次推奨無視」というお話をしました。
これは「事故リスクが高く、本来であれば入会承認されないようなスコアであっても、返済行動パターンのサンプルを取得するため」に入会が承認される事例がある…ということでした。
クレジットカードで重要なのは、実は事故を起こすモデルなのです。
優良なモデルというのは参考になりません。
事故を起こすモデルを知る事により、それを防ぐことができるのです。これがリスクスコアリングです。
⇒一度自己破産をした人がカードを持つと、再度自己破産する割合が高い！
⇒年収300万円の人が債務200万円を超えると延滞する可能性が非常に高い！
⇒年齢25歳以下の人はリボ払いを使うと延滞リスクがかなり高まる！
ということを悪い結果から知る事ができるのですね。
プレミアムインビの場合も当然ながら同様の事例があります。
全体のほんの数％の割合で、本来ならば想定していない顧客層にもアプローチをかけて、反応をみるのです。
反応率データや入会後の利用パターン・返済行動パターンのデータが取得できます。
カード会社の戦略にもよりますが、どの層にどのようにアプローチすることが最大の利益につながるか、実際に行ってみなければわからないです。顧客心理ですから。
つまりどの程度にインビテーションの基準をおいたらよいか策定する上でも「多数の顧客層にアプローチ」する…ということは非常に重要なことです。
例えば年収指標だけで考えたときに
、
年収300万円の層に1万件インビを出したら入会は12件だった
年収700万円の層に1万件インビを出したら入会は720件だった
ことはこのように単純ではありませんが、このデータは絶対に欠かせないものなのです。
ここではプレミアムインビの基準が大きく下がったように感じるかもしれませんね。
※※※※※※※※※※
年収400万円なのにきた！入るわけないのに何でだろ？
※※※※※※※※※※
アメックスセンチュリオンでもたまに聞きますよね。
意外と誰でもチャンスがある時期なのです。
注）ここでも基礎的な基準はあります。延滞していないとか…
基準が甘くなったように見えたり、乱発といわれたりもする場合もありますが、下位の顧客層がメインターゲットではないため、わずかの割合だけですが、確実に存在します。
新しく登場したものは何でもそうです。
速水のプレミアムインビはサンプルだったりして（笑）
■■■第三段階
あれれっ一度全てに広がったのに、絞りこまれちゃった。
第三段階は安定期…つまりある程度のサンプルが出揃い、「こうすればこうなる！」的に、見通しが立つようになっているのが望ましい時期です。
各顧客層の様々なデータが揃っているので、
どの層にアプローチすれば、最適な結果が得られるか…
これが分かっています。
これが必然的にプレミアムインビの基準になります。
サービスに対して年会費が高すぎたり、ブランドイメージを損なうようなことがあると、安定しなかったりしますが…。
会員数が目標（理想）とする数値に達していなかったり、入会数＜退会数だったりすると…
第二段階と第三段階のパターンをいったりきたりするかもしれません。
逆に超人気！凄いステータス！いくら払っても入会したい！ってなれば強気も強気な戦略でいけます。
とことん絞り込んじゃいます。
とまぁこんな具合で、時期により目的やインビの基準（？）が変わります。うまく表現できない部分もありましたが、追々補足していきます。
決して不思議なことでもなんでもなく、当然の理由からなんです。
ぜひぜひダイナースプレミアムとアメックスセンチュリオンのインビテーション基準の変化とでも照らし合わせて考えてみてください。
【編集後記】
検索でニーズのあるキーワードに引っかかるように「タイトル」はいろいろなキーワードで名づけています。
いつも訪問してくださっているかたには恐縮ですが、初めて見た方でもイメージが分かるように工夫しているのでご了承ください。
さてさて、改正法の影響でダイナースのカード利用と支払い体系が変更になりますね。残念。
■ボーナス一括払いがリボルビング枠設定が必要に…
■海外キャッシングはＣ枠設定が必要に…
あ〜面倒くさいな〜。_(_^_)_
この辺は時期見て解説します。
一般的な考え方ですので。素材は共通、味付けは各社異なりますが…。
インビのばら撒き度は…
『はじめチョロチョロ、中パッパ』かな？
ダイナースプレミアムやアメックスセンチュリオンのインビと重ね合わせて、思い起こしてください。
なるほど！と思えるような部分があるでしょう（笑）
■■■第一段階…
インビテーションの対象は、極めて上位の顧客層だけですね。
第一段階というのは「カードの登場初期」とでも考えてください。
いわゆる図表の通り、導入期です。
カード会社がイメージする顧客層…いわゆるターゲットはあるのですが、そのイメージする層が喜んで入会するとは限りません。
年会費やサービスが適切かどうか…
サービスやベネフィットはカード会社側からの一方的お仕着せであり、それが顧客に本当に受け入れられるか全く持って不明です。
そこで行うことは、ターゲットの顧客層に対するアプローチ、反応されると想定される顧客層へのアプローチです。
テスト期間と考えましょう。サービスがどの程度支持されるか…。
必要であれば修正されます。
これは当然ながら、利益貢献度の極めて高いと想定される顧客層が対象となります。
延滞していない…会員歴が3年以上…などと基礎的基準というのはあるでしょうが、利益貢献度の極めて高い、もしくは高いと想定される層のみをベースに考えるのは必然です。
年収ベースであったり、利用決済額ベースであったり、属性も兼ねたものであったり…28の法則の2のほうですね。
もちろん、初っ端から誰でもＯＫ的にインビテーションを出すと、ブランドイメージもへったくれもありません。そういう理由もありますが、ここでは省きます。
「ジェット機チャーター」や「コンシェルジェ」…利用してもらえる層にアプローチです。利用して評価してくれないと改善できないですし…
なんせ登場したばかりですから、手探りなんです。
サービスやベネフィットの利用ニーズがほとんどなければ必要ありませんので別のものに変更します。
プレミアムインビの基準としてはかなり厳しいものです。
最上位カードだけに、ごくごく一部の層だけとなります。
カード登場初期に、プレミアムインビが届いていたらそれはそれは「ＶＩＰ」です。
速水は「ＶＩＰ」でも「ＩＰ」でもなくただの「Ｐ」です（笑）
■■■第二段階…
インビテーションの対象は、全顧客層からピックアップされています。
第二段階というのは、いわゆる発展期です。
大体サービス内容の変更や改善がかかったあとになるのが一般的です。
好評・不評は別としてカードの機能がある程度確立されてきています。
ここでは会員数を増やすという目的とともに、サンプルデータを取得するという目的もあります。
以前、クレジットカードの入会審査における「低次推奨無視」というお話をしました。
これは「事故リスクが高く、本来であれば入会承認されないようなスコアであっても、返済行動パターンのサンプルを取得するため」に入会が承認される事例がある…ということでした。
クレジットカードで重要なのは、実は事故を起こすモデルなのです。
優良なモデルというのは参考になりません。
事故を起こすモデルを知る事により、それを防ぐことができるのです。これがリスクスコアリングです。
⇒一度自己破産をした人がカードを持つと、再度自己破産する割合が高い！
⇒年収300万円の人が債務200万円を超えると延滞する可能性が非常に高い！
⇒年齢25歳以下の人はリボ払いを使うと延滞リスクがかなり高まる！
ということを悪い結果から知る事ができるのですね。
プレミアムインビの場合も当然ながら同様の事例があります。
全体のほんの数％の割合で、本来ならば想定していない顧客層にもアプローチをかけて、反応をみるのです。
反応率データや入会後の利用パターン・返済行動パターンのデータが取得できます。
カード会社の戦略にもよりますが、どの層にどのようにアプローチすることが最大の利益につながるか、実際に行ってみなければわからないです。顧客心理ですから。
つまりどの程度にインビテーションの基準をおいたらよいか策定する上でも「多数の顧客層にアプローチ」する…ということは非常に重要なことです。
例えば年収指標だけで考えたときに
、
年収300万円の層に1万件インビを出したら入会は12件だった
年収700万円の層に1万件インビを出したら入会は720件だった
ことはこのように単純ではありませんが、このデータは絶対に欠かせないものなのです。
ここではプレミアムインビの基準が大きく下がったように感じるかもしれませんね。
※※※※※※※※※※
年収400万円なのにきた！入るわけないのに何でだろ？
※※※※※※※※※※
アメックスセンチュリオンでもたまに聞きますよね。
意外と誰でもチャンスがある時期なのです。
注）ここでも基礎的な基準はあります。延滞していないとか…
基準が甘くなったように見えたり、乱発といわれたりもする場合もありますが、下位の顧客層がメインターゲットではないため、わずかの割合だけですが、確実に存在します。
新しく登場したものは何でもそうです。
速水のプレミアムインビはサンプルだったりして（笑）
■■■第三段階
あれれっ一度全てに広がったのに、絞りこまれちゃった。
第三段階は安定期…つまりある程度のサンプルが出揃い、「こうすればこうなる！」的に、見通しが立つようになっているのが望ましい時期です。
各顧客層の様々なデータが揃っているので、
どの層にアプローチすれば、最適な結果が得られるか…
これが分かっています。
これが必然的にプレミアムインビの基準になります。
サービスに対して年会費が高すぎたり、ブランドイメージを損なうようなことがあると、安定しなかったりしますが…。
会員数が目標（理想）とする数値に達していなかったり、入会数＜退会数だったりすると…
第二段階と第三段階のパターンをいったりきたりするかもしれません。
逆に超人気！凄いステータス！いくら払っても入会したい！ってなれば強気も強気な戦略でいけます。
とことん絞り込んじゃいます。
とまぁこんな具合で、時期により目的やインビの基準（？）が変わります。うまく表現できない部分もありましたが、追々補足していきます。
決して不思議なことでもなんでもなく、当然の理由からなんです。
ぜひぜひダイナースプレミアムとアメックスセンチュリオンのインビテーション基準の変化とでも照らし合わせて考えてみてください。
【編集後記】
検索でニーズのあるキーワードに引っかかるように「タイトル」はいろいろなキーワードで名づけています。
いつも訪問してくださっているかたには恐縮ですが、初めて見た方でもイメージが分かるように工夫しているのでご了承ください。
さてさて、改正法の影響でダイナースのカード利用と支払い体系が変更になりますね。残念。
■ボーナス一括払いがリボルビング枠設定が必要に…
■海外キャッシングはＣ枠設定が必要に…
あ〜面倒くさいな〜。_(_^_)_
この辺は時期見て解説します。
2009年10月22日
プレミアムは年間決済額４００万円以上でインビ？
前回までの続きのお話に関係することですので、ちょっと割り込みますね。
ダイナースプレミアムの審査基準として、「年間決済額４００万円以上」がボーダーラインで、インビの必要条件と一時期話題になりました。
※本当は審査基準という言葉はふさわしくないですが…
「ブラックリスト」も本来そのようなものは存在しないのですが、皆さんにとってはイメージがしやすいですよね。
Diners Premiumを発行するシティカードジャパンがそれを公表していない以上、本当の真偽は不明ですが、これについては速水も以前はたしかにその指標もあったと思います。
ただ、現在ではそれだけの指標では決してないでしょう。
『延滞リスクが低く、利益貢献度が高く、反応率が高い』と推測したように、決してたくさん決済すれば、インビが届くわけではありません。
年間決済額を高めるということは、相対的にリスクも高めるということにもなりますので、この相反性を吸収する属性・状況がないといけません。ご注意を！
つまり年収400万円の方が、年間決済額400万円以上が何を意味するか考えれば分かります。
危なっかしいですよね。
適正な利用範囲を逸脱しているとシステムは判断したりします。
この辺アメックスなどは『○○様、ご利用が多いようですが、今月は以降の利用をお控えください』的なことを申し付けてくれます。
これ実は、とっても親切なことなんです。
このことの解説はまた今度入れますね。
さて、以前の『ダイナースプレミアム審査基準は年間決済額400万円以上』といわれたゆえんはなぜでしょうか？
また、なぜそのような基準になったのでしょうか？
また、現在はなぜ違う基準になっているのでしょうか？
このイメージを見てください。
顧客ランクを10階建てのビルに想定。
上階であればあるほど、「優良顧客度が高い」と想定してください。
A10、A9、A8…は顧客ランクと想定しましょう。
横にある数字は「人数でも割合でも比率」でも結構です。
各階の出入り口を開放したり、封鎖したり、大きくしたり、小さくしたりすると、調節可能ですよね。
これが顧客セグメントに応じたインビの抽出手法です。
※一般論を基にした勝手なイメージです。特定のクレジットカードを表しているものではありません。あしからず…。
■■■第一段階…
インビテーションの対象は、極めて上位の顧客層だけですね。
これには理由があります。
■■■第二段階…
インビテーションの対象は、全顧客層からピックアップされています。
これには理由があります。
■■■第三段階
あれれっ一度全てに広がったのに、絞りこまれちゃった。
これには理由があります。
次回に続く…
【編集後記】
ダイナースプレミアムのみならず、アメックスセンチュリオンやＪＣＢ ザ・クラスなどのインビテーションカードの取得を狙っている方にちょっとでも参考になればと思い、結構突っ込んだところまで最近解説しています。
題材は主にDiners Premiumですが、その他のカードも原則・理論は共通です。
これに各社の時期に応じて変化する戦略的特徴や基本属性の足切り基準といった要素を考慮する必要ももちろんあります。
だまっていてもインビテーションが届く可能性は充分あるにせよ、時間やお金を無駄にせず最速で求める結果に到達する（確率を高める）のが「速水理論」（勝手に名づけるな！）です。
だからといって100％確実な方法なんてありません。
でも欲しいカードを手に入れる確率を高める方法はあります。
どうしても欲しいんだ！
見栄や自己満足だけど「チーム10万円」に入りたい！（笑）
日々ストレスの溜まることばかり…仕事も大変…たまの休みも家族サービスでヘトヘト…。
そんなお父さんに一人ニタッと笑える瞬間があってもいい！
どんな動機であれ、このブログにいらっしゃる方を応援しています。
カードに10万なんて払うかバカ！という方はそもそも見ないでしょうし…（笑）
ダイナースプレミアムの審査基準として、「年間決済額４００万円以上」がボーダーラインで、インビの必要条件と一時期話題になりました。
※本当は審査基準という言葉はふさわしくないですが…
「ブラックリスト」も本来そのようなものは存在しないのですが、皆さんにとってはイメージがしやすいですよね。
Diners Premiumを発行するシティカードジャパンがそれを公表していない以上、本当の真偽は不明ですが、これについては速水も以前はたしかにその指標もあったと思います。
ただ、現在ではそれだけの指標では決してないでしょう。
『延滞リスクが低く、利益貢献度が高く、反応率が高い』と推測したように、決してたくさん決済すれば、インビが届くわけではありません。
年間決済額を高めるということは、相対的にリスクも高めるということにもなりますので、この相反性を吸収する属性・状況がないといけません。ご注意を！
つまり年収400万円の方が、年間決済額400万円以上が何を意味するか考えれば分かります。
危なっかしいですよね。
適正な利用範囲を逸脱しているとシステムは判断したりします。
この辺アメックスなどは『○○様、ご利用が多いようですが、今月は以降の利用をお控えください』的なことを申し付けてくれます。
これ実は、とっても親切なことなんです。
このことの解説はまた今度入れますね。
さて、以前の『ダイナースプレミアム審査基準は年間決済額400万円以上』といわれたゆえんはなぜでしょうか？
また、なぜそのような基準になったのでしょうか？
また、現在はなぜ違う基準になっているのでしょうか？
このイメージを見てください。
顧客ランクを10階建てのビルに想定。
上階であればあるほど、「優良顧客度が高い」と想定してください。
A10、A9、A8…は顧客ランクと想定しましょう。
横にある数字は「人数でも割合でも比率」でも結構です。
各階の出入り口を開放したり、封鎖したり、大きくしたり、小さくしたりすると、調節可能ですよね。
これが顧客セグメントに応じたインビの抽出手法です。
※一般論を基にした勝手なイメージです。特定のクレジットカードを表しているものではありません。あしからず…。
■■■第一段階…
インビテーションの対象は、極めて上位の顧客層だけですね。
これには理由があります。
■■■第二段階…
インビテーションの対象は、全顧客層からピックアップされています。
これには理由があります。
■■■第三段階
あれれっ一度全てに広がったのに、絞りこまれちゃった。
これには理由があります。
次回に続く…
【編集後記】
ダイナースプレミアムのみならず、アメックスセンチュリオンやＪＣＢ ザ・クラスなどのインビテーションカードの取得を狙っている方にちょっとでも参考になればと思い、結構突っ込んだところまで最近解説しています。
題材は主にDiners Premiumですが、その他のカードも原則・理論は共通です。
これに各社の時期に応じて変化する戦略的特徴や基本属性の足切り基準といった要素を考慮する必要ももちろんあります。
だまっていてもインビテーションが届く可能性は充分あるにせよ、時間やお金を無駄にせず最速で求める結果に到達する（確率を高める）のが「速水理論」（勝手に名づけるな！）です。
だからといって100％確実な方法なんてありません。
でも欲しいカードを手に入れる確率を高める方法はあります。
どうしても欲しいんだ！
見栄や自己満足だけど「チーム10万円」に入りたい！（笑）
日々ストレスの溜まることばかり…仕事も大変…たまの休みも家族サービスでヘトヘト…。
そんなお父さんに一人ニタッと笑える瞬間があってもいい！
どんな動機であれ、このブログにいらっしゃる方を応援しています。
カードに10万なんて払うかバカ！という方はそもそも見ないでしょうし…（笑）
タグ：ダイナースプレミアム インビ
2009年10月21日
飲み屋で使うとプレミアムのインビは来ない？
前回の続きの「利益貢献度」と「反応率」のお話に入る前に、ちょっとした疑問解消といきますか…。
ダイナースプレミアムカードのインビ（ご招待）に関して、次のようなことを聞く事がよくあります…。
『飲み屋で使っちゃいけないんだって！』
『クラブやキャバクラで使うとインビこないらしいじゃん！』と…
先日知り合いの社長さんと打ち合わせを持った際の雑談でも、アメックス談義で盛り上がり、
『速水さん、そういえばセンチュリオンとかプラチナのインビって飲み屋で使うとこないらしいですけど、本当なんですか？』って心配そうに…（笑）
ダイナースプレミアムカードに関しても、アメックスのセンチュリオンやプラチナ、JCB THE・CLASSに関しても同じようなことを聞きますね。
そこで・・・新登場！
アナタの気になる疑問にお答えする『プレミアムカード疑問・質問・クエスチョン！』
※内容は速水の独断と偏見でチョイス！役に立つかどうかは不明ですのでご了承下さいm(__)m
結論からいいますね。
直接的に関係ありません。
クラブだろうが、キャバクラだろうが、どこで使おうとも原則問題ありませんし、直接的に関係ありません。
飲み屋さんでの利用があるからインビを送付しない…ということはありえないはずです。
あまり気にされないほうがいいと思います。
すでにダイナースプレミアムのインビから取得された方やアメックスセンチュリオンのインビから取得された方などで、クラブ・キャバクラで使用された方も多数いるはずです。
では、なぜそのように言われるのでしょうか？
火のないところに煙は立たぬ…といいますが、これは一応根拠があります。
それは…
■■■飲み屋で使うと良くない！といわれる原因と考えられるもの
1）利用金額や比率が突出する
2）金額トラブルや加盟店トラブルなどがある
3）本人が利用したことを忘れたり、金額に錯誤があったりし、入金忘れなどが発生する
上記の要因が背景的・副次的に発生し、結果として「延滞リスク」を上昇させたりすることによるものが、こういわれるゆえんでしょう。
■1）利用金額や比率が突出する
お酒が絡む社交場だけに、どうしても利用金額が嵩みがちです。
前回お話した「適正な利用範囲」というところからも逸脱する可能性が発生しやすいんですよね。
決して飲み屋での利用自体がいけないわけではありません。
キャバやクラブで割り勘…ってあまりないです。
連れの分まで持ったり、ちょっと見栄張って豪勢にいっちゃったり…！
とにかく金額が嵩みがち…
臨時収入（競馬で勝った…FX売却益…）があったり、貯金を取り崩していたり、接待としての立替決済だったとしても、クレジットカード会社には見えません。
実際に支払える身の丈を逸脱した利用のように見える場合があります。
そんな中、利用金額が突出していたり、全体の利用頻度に比して飲み屋の金額が突出していたりすると…延滞リスク上昇の要因になりえます。
背景的要因といえるかもしれません。
もちろん「適正な利用範囲」というのは人それぞれですので、一概にいえませんので…。
どこのクラブやキャバクラでも時折、『毎晩（毎週）のように○○万円（数百万円？）』使っているお客様…いますね。
突然現れて、気に入ったお店に入り浸り…。
『なにしてる人だろうねぇ〜、まいいや！とにかく囲い込め！』って
お店からすれば上客でウハウハですが、突然パッタリと…。
店を変えたり、貯金を使い果たして…でしたらさしたる問題ではありませんが、新聞記事になったり、悪い噂を聞いたり…そんなこともあります。
水商売では使えば使うだけチヤホヤされます…が、クレジットカード会社はそんなことを求めていません。
換金性というところと浪費性というところに違いはありますが、『貴金属や商品券』を大量に買う事例というのはチェックされる項目ですよね。
飲み屋さんばかりで多額を使う…
『延滞リスク上昇要因』として同じように考えてもらっていいと思います。
飲み屋さんで使うこと自体が悪いわけじゃないですよ！
■金額トラブルや加盟店トラブルなどがある
請求が本人の認識と違ったなどの、会計に関するトラブルなどもあります。カード利用者本人が間違えている場合もあれば、加盟店側の問題もあります。
また、盗難・不正カードなどの不正利用も発生する割合も多いため、セキュリティチェック・オーソリチェックも比較的高度になっているはずです。
利用者本人に落ち度がない場合でも、その過程で、何かしらのチェックが入っている場合もあるため、そういった場合影響を受けないかというと…絶対とはいいきれませんね。
例）いつも利用する飲み屋さんが、不正使用が多くカード会社からチェックを入れられている状態である場合など…。
金額が適正で利用頻度も特に顕著でなければさしたる問題ありません。
■本人が利用したことを忘れたり、金額に錯誤があったりし、入金忘れなどが発生する
これは結構あるんです。実は…。
クレジットカード会社からの決済不能の連絡があっても、本人が利用したことを思い出せなかったり、最悪『俺は使ってない！』なんて…。
酒の場だけに、どうしても忘れがちになるんですよね。
これは痛いです。
入金忘れは『信用度が急激に下降』です。
極論でいうと『１度決済忘れがあると以降５０回以上継続して決済を守らないとスコアは復活しません』
明細書の確認は欠かせませんね。
上記の理屈はダイナースプレミアムだけでなく、アメックスセンチュリオンであってもアメックスプラチナであっても基本は同様です。
最後にまとめます。
■■■飲み屋さんでクレジットカードを使う場合…
★身の丈にあった使い方をし、翌月きちんと決済する
★自分が信用のおけるお店で利用する
★極端に飲み屋さん偏重で使わない
例）月収50万円・経費含み毎月30万円程度決済の方が、突然ガンガン飲み歩き30万＆30万＆20万＆20万などと一気に使うとか…
を守っていれば、延滞リスク上昇の要因にはなりえないと思います。
換金性の高い商品（ロレックスや金券・貴金属）は何も言われなくて、飲み屋さんの利用はよくない…って。
理屈は一緒です。
あくまで『飲み屋さんで使うからインビが来ないのではなく、延滞リスクを上昇させる要因を発生させている可能性がある』と考えるべきです。
ダイナースプレミアムのインビを狙っている方、たまにはキャバクラで息抜きしてください（笑）
ダイナースプレミアムカードのインビ（ご招待）に関して、次のようなことを聞く事がよくあります…。
『飲み屋で使っちゃいけないんだって！』
『クラブやキャバクラで使うとインビこないらしいじゃん！』と…
先日知り合いの社長さんと打ち合わせを持った際の雑談でも、アメックス談義で盛り上がり、
『速水さん、そういえばセンチュリオンとかプラチナのインビって飲み屋で使うとこないらしいですけど、本当なんですか？』って心配そうに…（笑）
ダイナースプレミアムカードに関しても、アメックスのセンチュリオンやプラチナ、JCB THE・CLASSに関しても同じようなことを聞きますね。
そこで・・・新登場！
アナタの気になる疑問にお答えする『プレミアムカード疑問・質問・クエスチョン！』
※内容は速水の独断と偏見でチョイス！役に立つかどうかは不明ですのでご了承下さいm(__)m
結論からいいますね。
直接的に関係ありません。
クラブだろうが、キャバクラだろうが、どこで使おうとも原則問題ありませんし、直接的に関係ありません。
飲み屋さんでの利用があるからインビを送付しない…ということはありえないはずです。
あまり気にされないほうがいいと思います。
すでにダイナースプレミアムのインビから取得された方やアメックスセンチュリオンのインビから取得された方などで、クラブ・キャバクラで使用された方も多数いるはずです。
では、なぜそのように言われるのでしょうか？
火のないところに煙は立たぬ…といいますが、これは一応根拠があります。
それは…
■■■飲み屋で使うと良くない！といわれる原因と考えられるもの
1）利用金額や比率が突出する
2）金額トラブルや加盟店トラブルなどがある
3）本人が利用したことを忘れたり、金額に錯誤があったりし、入金忘れなどが発生する
上記の要因が背景的・副次的に発生し、結果として「延滞リスク」を上昇させたりすることによるものが、こういわれるゆえんでしょう。
■1）利用金額や比率が突出する
お酒が絡む社交場だけに、どうしても利用金額が嵩みがちです。
前回お話した「適正な利用範囲」というところからも逸脱する可能性が発生しやすいんですよね。
決して飲み屋での利用自体がいけないわけではありません。
キャバやクラブで割り勘…ってあまりないです。
連れの分まで持ったり、ちょっと見栄張って豪勢にいっちゃったり…！
とにかく金額が嵩みがち…
臨時収入（競馬で勝った…FX売却益…）があったり、貯金を取り崩していたり、接待としての立替決済だったとしても、クレジットカード会社には見えません。
実際に支払える身の丈を逸脱した利用のように見える場合があります。
そんな中、利用金額が突出していたり、全体の利用頻度に比して飲み屋の金額が突出していたりすると…延滞リスク上昇の要因になりえます。
背景的要因といえるかもしれません。
もちろん「適正な利用範囲」というのは人それぞれですので、一概にいえませんので…。
どこのクラブやキャバクラでも時折、『毎晩（毎週）のように○○万円（数百万円？）』使っているお客様…いますね。
突然現れて、気に入ったお店に入り浸り…。
『なにしてる人だろうねぇ〜、まいいや！とにかく囲い込め！』って
お店からすれば上客でウハウハですが、突然パッタリと…。
店を変えたり、貯金を使い果たして…でしたらさしたる問題ではありませんが、新聞記事になったり、悪い噂を聞いたり…そんなこともあります。
水商売では使えば使うだけチヤホヤされます…が、クレジットカード会社はそんなことを求めていません。
換金性というところと浪費性というところに違いはありますが、『貴金属や商品券』を大量に買う事例というのはチェックされる項目ですよね。
飲み屋さんばかりで多額を使う…
『延滞リスク上昇要因』として同じように考えてもらっていいと思います。
飲み屋さんで使うこと自体が悪いわけじゃないですよ！
■金額トラブルや加盟店トラブルなどがある
請求が本人の認識と違ったなどの、会計に関するトラブルなどもあります。カード利用者本人が間違えている場合もあれば、加盟店側の問題もあります。
また、盗難・不正カードなどの不正利用も発生する割合も多いため、セキュリティチェック・オーソリチェックも比較的高度になっているはずです。
利用者本人に落ち度がない場合でも、その過程で、何かしらのチェックが入っている場合もあるため、そういった場合影響を受けないかというと…絶対とはいいきれませんね。
例）いつも利用する飲み屋さんが、不正使用が多くカード会社からチェックを入れられている状態である場合など…。
金額が適正で利用頻度も特に顕著でなければさしたる問題ありません。
■本人が利用したことを忘れたり、金額に錯誤があったりし、入金忘れなどが発生する
これは結構あるんです。実は…。
クレジットカード会社からの決済不能の連絡があっても、本人が利用したことを思い出せなかったり、最悪『俺は使ってない！』なんて…。
酒の場だけに、どうしても忘れがちになるんですよね。
これは痛いです。
入金忘れは『信用度が急激に下降』です。
極論でいうと『１度決済忘れがあると以降５０回以上継続して決済を守らないとスコアは復活しません』
明細書の確認は欠かせませんね。
上記の理屈はダイナースプレミアムだけでなく、アメックスセンチュリオンであってもアメックスプラチナであっても基本は同様です。
最後にまとめます。
■■■飲み屋さんでクレジットカードを使う場合…
★身の丈にあった使い方をし、翌月きちんと決済する
★自分が信用のおけるお店で利用する
★極端に飲み屋さん偏重で使わない
例）月収50万円・経費含み毎月30万円程度決済の方が、突然ガンガン飲み歩き30万＆30万＆20万＆20万などと一気に使うとか…
を守っていれば、延滞リスク上昇の要因にはなりえないと思います。
換金性の高い商品（ロレックスや金券・貴金属）は何も言われなくて、飲み屋さんの利用はよくない…って。
理屈は一緒です。
あくまで『飲み屋さんで使うからインビが来ないのではなく、延滞リスクを上昇させる要因を発生させている可能性がある』と考えるべきです。
ダイナースプレミアムのインビを狙っている方、たまにはキャバクラで息抜きしてください（笑）
タグ：インビ ダイナースプレミアム
2009年10月17日
プレミアムカード取得のためには…
ダイナースプレミアムカードの求める顧客層は、
『優良顧客』であると書きましたが、どのクレジットカードであっても基本原則は共通です。
【優良顧客】
優良顧客は、『延滞リスクが少なく、収益予測が高く、反応率が高い』とデータから判断される人…
ダイナースプレミアムカードのみならず、
各社のゴールドカードやプラチナカードなども含めて、どうしても欲しい！というクレジットカードを狙う場合は、ここがポイントになります。
もちろん各社により、基準が違ったり、特性があったりするのですが…
前回の解説を見てくださっていれば分かると思いますが、
優良顧客の定義は、決して
■高額決済をする人
■海外旅行や高級ホテルをたくさん利用する人
■有名人・著名人・大会社の社長・医師や弁護士さん
■高級ブランド品をたくさん購入する人
■年収が高く、たくさん利用する人
ではありません。
上記の方々は、優良顧客である可能性が高い方や、速水などとは段違い・雲の上のレベルの収入を持つ方の割合も多いでしょう。
ただ、決して上記に該当すれば優良顧客ということではありません。
ここ間違えないで下さいね。
さて、【優良顧客】に定義される「延滞リスク」「利益貢献度（収益可能性）」「反応率」の３つのファクターのうち、実は最も重要なものがあります。
さて…なんでしょうか？
それは「延滞リスク」です。
これだけは「優良顧客」になるうえで絶対に外せないポイントです。
これを外すと（一定基準以上にリスクが高い…）とアウトッ！
ならまだしも、最悪「利用停止」「更新不可」も視野に入ります。
各社の上位カードはもちろんのこと、ダイナースプレミアムカードを狙っている方は重要項目ですよ！
■■■延滞リスクとは…？
リスクですので、低ければ低いほど良いものです。
単純にいうと、「延滞する可能性がどの程度あるか？」を算出するものですので、延滞していないから大丈夫！ということではありません。
無職・預貯金ゼロの人に１００万円貸せばどうなるか…
当然「返せないだろう」とぐらい小学生でも想定できますね。
また皆さんから、
延滞しないのは社会人として当たり前じゃないか…！
金は持ってる！払えん訳がないだろ！失礼なやつだ！
とお叱りを受けそうですが、それはオタクの勝手な言い分。（強気）
クレジットカード会社はそんな言い分は聞く耳持たず…。
すべては「あなたのデータや過去の行動・現在の状況」から、すべてを数値化して判断します。
■■■利用回数や金額が「延滞リスク」に与える影響
下のイメージグラフを見てください。
※本当はグラフ形式は適切ではないのですが、コチラの方がイメージしやすいはず…
実は利用回数と金額だけで考えたときに、場合により延滞リスクを上昇させる要因となる場合があります。
つまり、使えば使うほどよい！というものでは決してありません。
まして使い過ぎは決してプラスになりません。
※このあたりはまた今度解説。
同じ２００万円の決済であっても、
■年収３０００万円の方
■年収５００万円の方
とでは全く重みが違います。
また、同じ１００万円であっても、
Ａ）人生に１度の結婚式での利用決済
Ｂ）年に１度の海外旅行での利用
Ｃ）貴金属の購入やパソコン３台とかの購入
とでは目的が違いますね。
図表の中で、チェックとあるのは、承認が通る・通らないではなく、段階の差異こそあれ、利用目的や状況のチェックが入るレベルということです。
ダイナースクラブカードの場合、内部的に設定された枠（状況により随時変更のはず…）を超過するような状況であっても、フレキシブルに対応しているはずです。
実績があり、優良と判断されていれば、高額でも決済できる…。
クローズドモデルだけに枠は見えませんが…。
■■■自社での利用・決済履歴がとっても重要
なかでも重要なのが、「適正範囲内で利用し、継続的に約束が守られ、返済の実績がある」ことです。
ぶっちゃけ…
「信用」＝「約定日にきちんと引き落としされる」×「継続回数」です。
一言でいうと「信用＝支払実績」
これ以外の何物でもありません。
入会前は、他社信用情報よりスコアリングにて信用度をチェックします。延滞リスク算出も「属性情報と外部信用情報」にて算出します。
入会後は、なんといっても自社の履歴が発生します。
つまりこの「自社の履歴」というものが信用度において一番のウェートを占めるのです。（もちろん、他社の利用状況が著しく悪化していれば、話は別）
いくら年収１０億円あって、他社の履歴が完璧であったとしても、それはあくまで「リスクの少ない優良顧客見込み層」と推定されるだけ・・・
一番の重みづけは「自社の履歴」です。
アメックスプラチナ・センチュリオン・ＪＣＢ THE CLASS・ダイナースプレミアムでなどではそれ以外の部分に特徴的なところがありますが、この理屈は原則すべてに当てはまります。
■■■延滞リスクを低くする要因
自社の利用・返済が安定かつ継続的に行われている
適正範囲内の利用で、意図が明確に見える
外部信用情報が適正範囲内
■■■リスクを高くする要因
上記以外多数の項目
繰り返します。
「信用＝支払実績」です。
ちなみに、適正範囲というのは人それぞれです。
全く同じ属性の人でも、他社で200万円借入がある人と全くない人では異なります。
また、何の目的を持ってカード利用したか…も重要です。
新幹線の金券を買えば、疑問。
パソコンを同じ日に２箇所で買えば不自然。
仮に300万円の高額決済であったとしても、それが人生に一度（２度３度の方もいるか…笑）の結婚式であれば納得。
年に１度の海外旅行であれば至極明瞭。
たまの出張の航空券であればなるほどザ・ワールドです。
継続的とは１年みれば十分でしょう。（場合により半年）
返済の実績とは、約定日に決済口座から引き落としされることといえますね。
ダイナースプレミアム審査基準というのは、本来おかしい言葉ですが、こういったほうが皆様に分かりやすいですので使っていますが、
プレミアム審査基準のベースとして「延滞リスク」が足切り基準にあるはずです。
これは当然ながら、「利益貢献度（収益可能性）」や「反応率」よりも優先されるファクターのはずです。
■■■約定日に入金忘れ…
もうお分かりですね。なにがなんでも約定日を守る必要があります。
一般的に「１年以内で２回の遅延（１次遅延…うっかり遅延でも）」は上位カードを狙う場合、まず無理です。チェックフラグきちんと立つでしょう。
初めてで、１回程度の１次遅延（うっかり遅延）であれば、場合によりけりです。
当たり前のことですなのですが、手形不渡りと同様に、クレジットカードの支払い遅れは絶対に避けなければいけません。
見えないところで「延滞リスク」が急上昇して、アナタの信用度を落としていきます。
【編集後記】
昨日家族にせがまれ、紅葉を見に日光いろは坂へ…
帰りの渋滞にはまるのが嫌だったため、朝７時前に「日光宇都宮道路」に着くようにアクション仮面！
ところが…清滝〜いろは坂間が既に渋滞渋滞・大渋滞！
その間３時間以上かかり、結局ついたのは…１０時半すぎ…
朝日新聞社会面にもいろは坂の渋滞写真が載っていましたが、ハンパない渋滞でした。
華厳の滝・中禅寺湖・戦場ヶ原と美しい景色を堪能し、満足ではありますが、疲れ果ててしまいました。
１年で一番渋滞の激しい日にぶつかった？
なんて幸運！
きっとダイナースクラブのポイントキャンペーン当たるでしょう（笑）
お暇なときに検定で遊んでください。
↓↓↓
★★ダイナースプレミアム検定★★
★★ダイナースクラブカード検定★★
『優良顧客』であると書きましたが、どのクレジットカードであっても基本原則は共通です。
【優良顧客】
優良顧客は、『延滞リスクが少なく、収益予測が高く、反応率が高い』とデータから判断される人…
ダイナースプレミアムカードのみならず、
各社のゴールドカードやプラチナカードなども含めて、どうしても欲しい！というクレジットカードを狙う場合は、ここがポイントになります。
もちろん各社により、基準が違ったり、特性があったりするのですが…
前回の解説を見てくださっていれば分かると思いますが、
優良顧客の定義は、決して
■高額決済をする人
■海外旅行や高級ホテルをたくさん利用する人
■有名人・著名人・大会社の社長・医師や弁護士さん
■高級ブランド品をたくさん購入する人
■年収が高く、たくさん利用する人
ではありません。
上記の方々は、優良顧客である可能性が高い方や、速水などとは段違い・雲の上のレベルの収入を持つ方の割合も多いでしょう。
ただ、決して上記に該当すれば優良顧客ということではありません。
ここ間違えないで下さいね。
さて、【優良顧客】に定義される「延滞リスク」「利益貢献度（収益可能性）」「反応率」の３つのファクターのうち、実は最も重要なものがあります。
さて…なんでしょうか？
それは「延滞リスク」です。
これだけは「優良顧客」になるうえで絶対に外せないポイントです。
これを外すと（一定基準以上にリスクが高い…）とアウトッ！
ならまだしも、最悪「利用停止」「更新不可」も視野に入ります。
各社の上位カードはもちろんのこと、ダイナースプレミアムカードを狙っている方は重要項目ですよ！
■■■延滞リスクとは…？
リスクですので、低ければ低いほど良いものです。
単純にいうと、「延滞する可能性がどの程度あるか？」を算出するものですので、延滞していないから大丈夫！ということではありません。
無職・預貯金ゼロの人に１００万円貸せばどうなるか…
当然「返せないだろう」とぐらい小学生でも想定できますね。
また皆さんから、
延滞しないのは社会人として当たり前じゃないか…！
金は持ってる！払えん訳がないだろ！失礼なやつだ！
とお叱りを受けそうですが、それはオタクの勝手な言い分。（強気）
クレジットカード会社はそんな言い分は聞く耳持たず…。
すべては「あなたのデータや過去の行動・現在の状況」から、すべてを数値化して判断します。
■■■利用回数や金額が「延滞リスク」に与える影響
下のイメージグラフを見てください。
※本当はグラフ形式は適切ではないのですが、コチラの方がイメージしやすいはず…
実は利用回数と金額だけで考えたときに、場合により延滞リスクを上昇させる要因となる場合があります。
つまり、使えば使うほどよい！というものでは決してありません。
まして使い過ぎは決してプラスになりません。
※このあたりはまた今度解説。
同じ２００万円の決済であっても、
■年収３０００万円の方
■年収５００万円の方
とでは全く重みが違います。
また、同じ１００万円であっても、
Ａ）人生に１度の結婚式での利用決済
Ｂ）年に１度の海外旅行での利用
Ｃ）貴金属の購入やパソコン３台とかの購入
とでは目的が違いますね。
図表の中で、チェックとあるのは、承認が通る・通らないではなく、段階の差異こそあれ、利用目的や状況のチェックが入るレベルということです。
ダイナースクラブカードの場合、内部的に設定された枠（状況により随時変更のはず…）を超過するような状況であっても、フレキシブルに対応しているはずです。
実績があり、優良と判断されていれば、高額でも決済できる…。
クローズドモデルだけに枠は見えませんが…。
■■■自社での利用・決済履歴がとっても重要
なかでも重要なのが、「適正範囲内で利用し、継続的に約束が守られ、返済の実績がある」ことです。
ぶっちゃけ…
「信用」＝「約定日にきちんと引き落としされる」×「継続回数」です。
一言でいうと「信用＝支払実績」
これ以外の何物でもありません。
入会前は、他社信用情報よりスコアリングにて信用度をチェックします。延滞リスク算出も「属性情報と外部信用情報」にて算出します。
入会後は、なんといっても自社の履歴が発生します。
つまりこの「自社の履歴」というものが信用度において一番のウェートを占めるのです。（もちろん、他社の利用状況が著しく悪化していれば、話は別）
いくら年収１０億円あって、他社の履歴が完璧であったとしても、それはあくまで「リスクの少ない優良顧客見込み層」と推定されるだけ・・・
一番の重みづけは「自社の履歴」です。
アメックスプラチナ・センチュリオン・ＪＣＢ THE CLASS・ダイナースプレミアムでなどではそれ以外の部分に特徴的なところがありますが、この理屈は原則すべてに当てはまります。
■■■延滞リスクを低くする要因
自社の利用・返済が安定かつ継続的に行われている
適正範囲内の利用で、意図が明確に見える
外部信用情報が適正範囲内
■■■リスクを高くする要因
上記以外多数の項目
繰り返します。
「信用＝支払実績」です。
ちなみに、適正範囲というのは人それぞれです。
全く同じ属性の人でも、他社で200万円借入がある人と全くない人では異なります。
また、何の目的を持ってカード利用したか…も重要です。
新幹線の金券を買えば、疑問。
パソコンを同じ日に２箇所で買えば不自然。
仮に300万円の高額決済であったとしても、それが人生に一度（２度３度の方もいるか…笑）の結婚式であれば納得。
年に１度の海外旅行であれば至極明瞭。
たまの出張の航空券であればなるほどザ・ワールドです。
継続的とは１年みれば十分でしょう。（場合により半年）
返済の実績とは、約定日に決済口座から引き落としされることといえますね。
ダイナースプレミアム審査基準というのは、本来おかしい言葉ですが、こういったほうが皆様に分かりやすいですので使っていますが、
プレミアム審査基準のベースとして「延滞リスク」が足切り基準にあるはずです。
これは当然ながら、「利益貢献度（収益可能性）」や「反応率」よりも優先されるファクターのはずです。
■■■約定日に入金忘れ…
もうお分かりですね。なにがなんでも約定日を守る必要があります。
一般的に「１年以内で２回の遅延（１次遅延…うっかり遅延でも）」は上位カードを狙う場合、まず無理です。チェックフラグきちんと立つでしょう。
初めてで、１回程度の１次遅延（うっかり遅延）であれば、場合によりけりです。
当たり前のことですなのですが、手形不渡りと同様に、クレジットカードの支払い遅れは絶対に避けなければいけません。
見えないところで「延滞リスク」が急上昇して、アナタの信用度を落としていきます。
【編集後記】
昨日家族にせがまれ、紅葉を見に日光いろは坂へ…
帰りの渋滞にはまるのが嫌だったため、朝７時前に「日光宇都宮道路」に着くようにアクション仮面！
ところが…清滝〜いろは坂間が既に渋滞渋滞・大渋滞！
その間３時間以上かかり、結局ついたのは…１０時半すぎ…
朝日新聞社会面にもいろは坂の渋滞写真が載っていましたが、ハンパない渋滞でした。
華厳の滝・中禅寺湖・戦場ヶ原と美しい景色を堪能し、満足ではありますが、疲れ果ててしまいました。
１年で一番渋滞の激しい日にぶつかった？
なんて幸運！
きっとダイナースクラブのポイントキャンペーン当たるでしょう（笑）
お暇なときに検定で遊んでください。
↓↓↓
★★ダイナースプレミアム検定★★
★★ダイナースクラブカード検定★★
